健康险精算师必读系列VI | 美国老年人临终之年如何安排医疗

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什么因素才能决定老年人生前最后一年的医疗花费？这可能与当时的消费水平，医疗技术以及当事人的身体情况及表现相关。本期精算师必读系列向大家介绍的文章是由美国Centers for Medicare & Medicaid Services, Office of the Actuary出品的《Last Year of Life Study》。这篇文章的主要目的是统计并描述美国1994年到1999年内当年死亡的老人的老年医疗保险花费的特征，一些法律的修改或健康管理体系的建立等因素在此文中亦被考虑。

研究动机

在2000年，美国65岁以上人口约占12.3%，到了2030年，预计这一比例将达到19.6% 。导致这个现象的原因是1946年到1965年期间的人口爆炸式增长。也由于这个原因，美国的人口结构在近几年逐渐改变。除了上世纪的爆炸式增长，还有两个原因也助长了人口结构改变：人们更容易活到65岁，且预期寿命更长。2011年，65岁老人的预期寿命比1950年65岁老人的预期寿命高28.3%。

另一方面，老龄人口过多带来的老年医疗保险方面的财政压力也越来越大。在1990年，老年医疗保险总花费占国内生产总值的1.8%，而到了2000年，这一数字达到了2.4%。更重要的是，在一些先前的研究（Hogan et al.,2001; Lubitz and Riley,1993）中已经显示了大约四分之一的老年医疗保险花费是用来治疗那些当年死亡（Last year of Life）的老年人。且Lubitz和Riley的研究发现当年死亡的老人的医疗费大概高出当年存活的老年人的医疗费6倍左右。在65岁到69岁的人群，这个数字更是达到了10倍。然而先前的研究认为这些数字是一个稳定的常数，因此在人口年龄结构逐渐改变的今天，本篇文章将通过当时最新的统计数据来讨论这一问题。

数据统计

本次数据来源为CMS的1994-2000年的老年医疗保险花费及服务数据。包括所有老年医疗保险受益者的花费情况，服务日期，然而在老年医疗保险管理照顾体系中的人没有被考虑在内。通过统计服务日期而不是缴费日期，已经发生的缴费将会被统计。1993年到2000年期间的病人部分信息也将被用于分析，这些医疗组织包括：门诊病人，住院病人，护士护理病人，家庭保健，和使用有限期医疗器械的病人。该数据还包括了每个病人年龄，死亡日期和管理式医疗下的状态。这些病人根据年龄被分为了65，65-69,70-74,75-79,80-84,85-89,90等七个组。

具体统计数据将从7年中的所有数据进行随机抽样，抽取5%的随机数据作分析。每年所有人会被判定存活还是死亡，对应的年保险医疗费用将会平均分摊到存活的月份当中。同时根据个体存活的月份数来确定个体的风险单位。例如一个个体如果存活下来，那么其当年的风险单位为12，反之，如果这个个体在5月份死亡，那么该个体的风险单位为5。

结论

1. 1994年，当年死亡的65岁以上老年人所花费的老年医疗保险费用占总体费用的26.5%,而在1999年，这个比例上升到了27.9% 。数据体量与先前的研究保持了一致，但是先前的研究并没有显示出有时间上的趋势，这里可以看到，随着时间的推移，这个比例略有上升。

2. 1994年当年死亡老年人的平均花费为20134美元，1999年花费达到了24856美元，上涨了23.5%。而存活的老年人1994年年花费为3081美元，到1999年的3669美元，仅上涨19.1%。而费用随着时间推移的上升趋势在相对年轻的老年人中更为明显。

3. 死亡老年人平均花费/存活老年人平均花费的比例（DS比例）会随着时间的推移而增加，在总体情况和所有年龄段人群里都是如此。DS比例将会在最大的两个年龄组中（85-90岁，90岁以上）有最高的提升。当年死亡老人的相对费用因素（RCF）会随着时间的推移而增加，会在70-74这个年龄组中有最大的提升。而存活老人的RCF将会随着时间的推移而降低。

4. 类似于存活者的保险医疗花费，那些接受更多医疗服务的当年死亡的老人将会有更多的医疗花费。在所有性别和年龄段中，当年死亡老人中花费最高的群体主要来源于住院治疗和护士护理治疗。当年死亡的老人在不同医疗机构中的分布受到了一些法律的影响。然而，法律对当年死亡老人的花费本身影响很小。

5. 数据期间管理式医疗的注册开放会对结论产生一部分扭曲。那些注册了管理式医疗的老年人对比于按服务付费的老年人来说，更倾向于选择较少的服务。这意味着实际的存活老人的保险医疗花费将会比统计的数据低（统计只保留了按项目付费的数据），因此DS比例将会降低，具体的比例变化将需要更多的研究。

公式补充

个人DS比例：

注：

D代表了当年死亡老人的平均个人老年医疗保险花费；S代表了当年存活老人的平均个人老年医疗保险花费；i代表了年龄分组.

RCF：

注：

D代表了当年死亡老人的平均个人老年医疗保险花费；S代表了当年存活老人的平均个人老年医疗保险花费；i代表了年龄分组；T代表了所有老人的平均个人老年医疗保险花费；j代表了性别分组.