退休年龄都延迟了，买保险的限制怎么就不变呢？

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超过60岁？不卖！

有慢性病？不卖！

曾经健康险出过险？不卖！

在老龄化加剧、慢性病与生活长期并存的当前，仍有许多人因年龄、身体状态不同而被商业健康保险公司拒保。很多人60岁还没有从工作岗位上退下来，就已经开始被保险公司以“老”的理由而拒保。目前，健康人群是商业健康险公司在设计产品时的主要目标受众，而许多患病人群却找不到他们适合购买的健康险；在设计场景时，设计了很多不需要赔付的场景。这就导致了商业健康险保费虽然增长较快，但是理赔较少的发展现状。

健康险助力构建医疗服务生态闭环，健康服务成发展新方向

近年来，健康保险市场发展所呈现出较多痛点，催生健康服务商与保险公司加强合作。作为健康人群的疾病和医疗保险，商业健康险发展势态良好，但从社会价值的层面上看，商业健康险还远远没有发挥其价值。

业内人士表示，虽然商业健康险在老龄化背景下存在刚需，但就目前健康险市场来看，存在严重的重销售轻赔付等问题。对于保险公司而言，在平衡赔付和获利关系的过程中，可与医疗企业合作，建立全链条化服务，通过提前预防，有效保障被保险人群健康，发挥保险的社会意义。

从保险行业动态上看，近期，保险公司与健康服务商加强合作，构建健康管理生态闭环的方式已开始兴起。2019年10月22日，轻松筹与众惠相互、丁香园、中康资讯、美年大健康等四家公司进行合作，打造全球首个慢病管理联盟。

从政策支持层面上看，2019年11月12日新版健康险管理办法发布，拓展健康险定义，将医疗保险写入管理办法，保险公司在满足一定条件下，可对长期健康保险产品费率进行调整，鼓励保险公司开发医疗保险产品，对新药品、新医疗、新器械和新诊疗方法进行保障，不得利用基因检测资料对消费者进行区别定价。鼓励健康管理服务与医保合作，为未来实现医保的数据互联提供可能。

机遇与挑战并存，“非标群体”可持续运营带来健康险最优解决方案

从老年健康市场现状上看，三高、心脑血管疾病是老年人群健康管理的最大挑战，健康管理刻不容缓。

从医疗检查数据上看，目前以检查指标的阳性作为核保手段的方式存在一定弊端。首先，检查诊疗存在特异性，导致许多未患病人群体检数据出现异常；此外，共病和多指标关联的存在，会出现单一体检指标正常，实际患病情况无法检验的情况。

从医疗费用使用情况上看，医疗费用受年龄、性别、是否存在配偶等因素影响较大。

如果想要在中老年健康险领域有所突破，必须摒弃传统的以体检阳性指标“一刀切”的核保模式，针对“非标群体”，即高龄群体的风控方式要精准到每个独立个体，甚至是个体的各个独立生命系统。

不仅是设计难度，无论从费用层面还是市场容量上看，高龄人群的健康险都应该拥有一套完全不同的打法和体系。未来的健康险将会以年龄做拆分，低于年龄限制的“标准体”投保人，可持续享有稳定而低价的保障。而对于高龄“非标体”投保人，需配合风控技术，精准圈定个体可保范围，同时，为已经出现的健康异常匹配相应的健康服务，从源头提升投保人身体健康水平，实现“非标体”健康保障可持续运营。