首版商保创新药目录即将出台，惠民保能否迎来新机遇？

近年来，我国虽已经基本实现全民覆盖，但基本医保的定位是广覆盖、保基本，讲究的是"一视同仁"，不可能"大包大揽" ，因而加强商业健康险作为基本医疗保险的补充成为一条可行且必要的途径。此外， 随着老龄化的加剧，老年人群几乎被各种商业保险拒之门外。在此背景下，惠民保本着广泛保障、普惠于民的理念应运而生。

2025年7月国家医保局首次提出建立商保创新药目录并开始逐步实施，惠民保作为近几年热门的商保产品之一，第一版商保创新药目录出台后或将会优先落地在惠民保产品上，再逐步推广至其他商保。对于创新药企业而言，又多了获得市场的机遇。

/01/什么是惠民保

惠民保又称城市定制型商业医疗保险，一般是由各地地方政府牵头，由商业保险承保的一款"普惠型"的商业医疗保险。惠民保作为一款面向基本医保参保人员的政策性保险，是在大病费用负担重的情况下应运而生的，目的是为了减轻投保人员大病大额医疗费用的开销。

/02/惠民保是如何发展的？

2015年，深圳医保局联合平安保险最先推出了"深圳重特大疾病补充医疗保险"，标志着"惠民保"产品雏形的出现。随后2018到2019年间，南京、广州、珠海、佛山等城市先后出现相似的产品，但都没有在国内引起大的水花。直到2020年3月《关于深化医疗保障制度改革的意见》政策发出，指出"到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗救助共同发展的医疗保障制度体系。"此后，惠民保开始在全国范围内迅速走红。参保人数在不到一年的时间迅速突破4000万，2020年更是被业内称为"惠民保元年"；此后惠民保进入高速发展阶段。2024年国家和地方发布政策加强惠民保产品监管，惠民保发展延缓，逐步转向专业化、规范化发展。

在惠民保漫长的发展过程中，国家层面发布的相关重要政策如下：

❖2020年3月，国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》，提出促进多层次医疗保障体系发展，成为惠民保市场爆发的重要契机。

❖2021年5月，中国银保监印发了《中国银保监会办公厅关于规范保险公司城市定制型商业保险业务的通知》，鼓励政府部门参与惠民保项目，进一步规范惠民保发展。

❖2022年5月，国家发布《国务院办公厅印发深化医药卫生体制改革2022年重点工作任务的通知》提出"探索推进医保信息平台按规定与商业健康保险信息平台信息共享"；同月，中国银保监发布《中国银保监会关于印发保险业标准化"十四五"规划的通知》提出："推动制定商业保险与医疗、社保部门的数据共享和交换标准，促进普惠型保险的健康发展。"积极推进医保数据和商保数据共享。

❖2024年12月，国家医保局召开全国医疗保障活动中指出要健全多层次医疗保障，在完善基本医保三重保障制度的前提下，积极推动商业保险如惠民保创新发展。

❖2025年7月，国家金融监督管理总局向保险行业正式下发《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》，从保险定位、产品保障、产品定价、监督管理等方面积极推动产品实现商业化可持续发展。

/03/惠民保发展规模如何？

截至2025年7月31日，惠民保（含已结束产品）现已覆盖全国30省（包括4个直辖市和3个自治区），184个地级市（不含上线全省通用的地级市）；有310款产品（不同年份和不同版本的视为同一产品） 。此外还有面向全国20款惠民保产品上线，共计330款产品。目前仅有西藏暂未发布任何惠民保相关产品。

截至7月31日，全国已有184个地级市上线了惠民保（包括已结束的产品）。多数省份对外发布省级指导产品；只有新疆、西藏、云南、浙江4个省（自治区）从未发布全省通用版，其中浙江省虽然没有省级惠民保产品，但省政府发布政策统一指导下面地级市自行发布，"浙里惠民保"系列也几乎覆盖所有地级市。

已上线惠民保产品的省份，不仅在惠民保数量上有差距，在开通惠民保的地级市数量上差距也很大。各省已上线惠民保数据如下图：

广东省21个地级城市全面上线惠民保相关产品，有些地级市还不止1款，上线地级市是所有省份中最高的一个。除广东外，山东以及广西下辖的地级市也均都上线了惠民保产品。山东省在推动惠民保发展上尤为积极，全省16个地级市在不到两年的时间纷纷发布惠民保产品；而广西则在2022年"异军突起"开创了"广西模式"，在2022年完成0的突破并实现地级市全面覆盖。截至7月底，已有3个省（自治区）实现了地级市均有惠民保的目标。

/04/惠民保为什么能够大火？

目前市面上商业保险众多，但发展迅速的热门产品当属惠民保，其主要爆火原因可能有以下几方面：

（一）有需求

✦基本医疗保险和大病保险以及普通的商业健康险作为群众的保障，但对于"带病体"来说远远不够。国家近几年在鼓励创新药进医保，但由于医保基金的局限性，市面上很多的高额费用药品没办法顾及到。

✦普通商业健康险又限制参保人健康状况，面对价格昂贵的自费药，患者急需一款像"惠民保"这类的产品来减轻经济负担。

（二）有市场

✦在需求不断增加的情况下，市场也应运而生.患者有意愿为产品买单，就会有企业投入开发市场。

（三）有支持

✦基于目前我国基本医疗保险"广覆盖、保基本"的现状，加强商业健康险作为基本医疗保险的补充成为一条可行且必要的途径。当时市面上出现一款能够满足更多群体投保的产品，国家政策和政府部门也愿意支持。

有了政策和政府的加持，也将有更多的保险公司、第三方机构、药企等加入其中，从而促进惠民保的快速发展。

/05/惠民保特药保障怎样？

特药保障是"惠民保"产品的重要卖点，也是对于目录外高额医药费用保障的重要补充。截至7月31日，共有185款惠民保产品在售/在执行（不含全国版）；其中有165款产品包含特药保障。在165款有特药保障的惠民保中按照药品纳入产品的数量统计出截至7月31日排名前30的特药名称，如下图：

排名前十名的特药纳入的惠民保数量全都不低于115款，占目前未结束总产品数量的68%左右；是惠民保特药的热门药品。对比本次国家医保局公示的通过形式审查的商保创新药目录来看，惠民保TOP30中的药品，只有9种没有在形式初审的公示名单中。

/06/惠民保未来前景怎样？

惠民保虽在前几年发展势头迅猛，但这两年略显后劲不足；不少产品都面临续保率降低的现象，也有部分产品在第一轮保障期结束后就销声匿迹。目前来说，惠民保面临最大的问题就是如何在保证不亏损的情况下提高参保人续保意愿。针对这种局面，国家和地方政府都在努力推动惠民保可持续发展。不少地方政府都发文支持本地惠民保产品发展，并且逐步规范产品专业性。2025年7月底，国家金融监管局发文对惠民保提出一系列建议，积极推动惠民保商业化可持续发展。此外国家今年建立商保创新药目录，并已经开始第一轮尝试；8月12日国家医保局公示通过形式初审的商保创新药目录名单，共有121个药品。对比基本药品目录名单数量少了很多，但首次尝试，不少药企都还处于观望状态。商保创新药目录旨在为商保选择药品提供指导意见，第一版目录出台后或将优先落地在国家和地方更青睐的惠民保产品上，再逐步向其他商保推广。商保创新药目录目前虽还在试水阶段，但从医保局今年的政策动态来看，未来也将和基本医保目录一样进入常态化调整。惠民保的未来还是比较明朗。

国家和地方在大方向上对惠民保保持支持态度；而惠民保健康发展对患者、药企、国家都有利可言。尤其对药企来说，更是多了一种获得市场的机会。

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