信用就医中的生意经

      信用医疗是指就诊时，根据患者信用度，允许患者“先诊后费”，凭信用先就诊。与传统就医“先缴押金后看病”模式相比，信用就医 “先诊后费”减少了就诊缴押金环节，节约了诊前、诊中缴费操作环节与等候时间，提高了接诊效率，改善了就医环境。新一轮医改中，各地积极探索信用就医模式。回顾各式探索模式，可发现信用就医隐含的生意经。

      一、信用就医探索

      2013年3月12日，羊城晚报金羊网报道，2012年6月20日以来，深圳市5家公立医院试点“先诊后费”，简化缴费流程，提高就诊效率。福田人民医院实行“先诊后费”8个月，因为患者逃单，社保局没参与合作、财政没兜底，医院自己兜底6.5万元。

      2017年11月7日，中新网报道，支付宝联合芝麻信用、花呗在复旦大学附属华山医院开展信用就医。芝麻信用满650分的用户，选择支付宝生活号信用就医，能得到1000元花呗额度，在华山医院就诊、取药、检查后，花呗自动扣费。

      2018年1月31日，红星新闻报道，贵阳300医院自行推进“先诊后费”，门诊排队平均减少20分钟，甚至不需要排队。2个多月来医院漏费6万多元，但门诊量增长20%。

      2019年4月3日，政府部门官网报道，杭州市推行信用就医“先诊后费”，与“钱江分”衔接，实行多档分级授信。根据“钱江分”高低决定可否签约和信用就医额度。签约开通“先看病后付费”服务，就诊结束后一次性在线支付。信用就医最早在浙江富阳试点，违约率不到十万分之一。

　  2021年10月29日，金融界网，中国银联信用就医在广州上线。支持医保账户与光大、农业、交通等3家试点银行的银联信用卡及交通银行就医专项金融服务签约绑定。广州市职工医保参保人员使用云闪付“我的医保”激活医保电子凭证后，可绑定本人名下信用卡或申请银行就医专项金融服务。银联“信用就医”实现医保电子凭证与银行卡支付结合付费。

      2022年7月25日，厦门市推行“先诊后费”信用就医模式，市民个人信用白鹭分500分以下享有500元信用就医额度；501分-600分享有1000元信用就医额度；601分以上享有3000元信用就医额度。651分以上的，还可自主选择金融机构在信用就医公共服务平台上提供的信用就医增值服务。

     2023年6月14日，掌上春城报道，昆明市开展信用就医，引入“专属金融产品+医保”线上支付体系，已有5.7万名市民成功申办“信用就医”服务，实现“先看病，后付费”。

     2023年2月3日，北京晚报报道，石景山、丰台、海淀等地推进信用就医，北京市医保状态正常且无严重失信记录的常住居民均可自愿申请。开通信用就医，需要在智能手机上关注医院公众号，在“信用就医”栏填写个人信息、支付信息、人脸识别、签署协议。由于银行授信不够简便，患者建议线上分解缴费。记者建议由银行、保险等金融机构多渠道矩阵授信，优化就医惠民便民模式。

     2023年6月15日，四川日报报道，绵阳市试行“先诊后费”的信用就医，由金融机构授予不低于3000元的门诊信用就医额度，就诊时不缴费，医院推送诊间结算订单，用户可使用信用就医额度支付门诊账单，免息期最长可达56天。

      二、信用就医生意经

      医院自主“先诊后费”的信用就医模式，主打就诊便利，换取门诊量增加，从而带动诊疗业务收入增加。但单个医院对逃费失信的制约力量有限，面对现实中不断累计的欠费额，能赚吆喝难赚钱，跟进医院寥寥，这一模式难以为继。

      华山医院信用就医模式组合了芝麻信用等级和花呗授信，该信用就医模式需要是支付宝用户，且芝麻信用达到650分以上。由于未结合医保和银联（网联），花呗授信优先使用。此举对拓展支付宝、花呗客户群体无疑有利。非支付宝用户和芝麻信用不足650分人群不便使用，受益面有限。

      “钱江分”、“白鹭分”衔接了本地金融机构，信用就医前需登录使用本地智慧城市产品，无形中将推广本地智慧城市产品作为前置条件。本地智慧城市产品鲜有使用记录的人群缺乏分值，需要在本地关联银行存入一定资金以提高分值，无形中为关联银行揽储，信用就医有了“抵押就医”嫌疑，也不便外地人享受信用就医。

      银联信用就医模式拓展了医保融合，无疑让众多银行有了广泛介入机会，但有限的试点银行、与信用卡签约绑定，而不是所有银联信用卡、银行卡均可使用，无形中限制了信用就医群体，与银联垄断地位应给予的普惠制待遇不符。是否拘泥于建设费、手续费不得而知。

      三、信用就医展望

     信用医疗主打改善医疗服务，便民惠民，创新服务同时获取收益无可厚非，但终归要以便民惠民为出发点和落脚点，信用就医的生意经如果偏离便民惠民的初衷就不可取。建议：

      1、发挥医保个账资金担保与支付作用。就诊时先通过系统查证医保个账资金，医保个账资金足以支付门诊或住院费用约定比例的，直接享有信用门诊或住院的就医资格，无需捆绑开通，诊后主动扣费结算。这一模式将进一步简化信用就医流程，提高就诊效率，让信用就医更便民。

      2、发挥银行个人存款与医保个账资金的联动作用。当医保个账资金不足时，可选择通过个人签约授权、系统查证签约银行个人存款。当银行个人存款足以支付门诊或住院费用约定比例的，按照就诊费用上限值冻结部分个人存款，同时赋予信用就医资格，诊后主动扣费结算。这一模式需要捆绑银行卡，对手机操作有一定要求，但简化信用就医流程、提高就诊效率的作用不变。

      3、发挥信用中国与银行征信的联动作用。与上述两种模式的自有资金担保作用不同，采用信用中国与银行征信的公共信用作为最广泛的基础信用，而不是地方城市信用分值，对门诊就诊小额费用直接授权信用就医。以国家卫健委公布的2022年第一季度全国三级公立医院次均门诊费用354.4元为例，门诊就诊信用额单次500元能够满足普通门诊就诊需求。

      4、发挥银行大额授信的扩展作用。当医保个账资金、银行个人存款不足以支付特殊门诊大额诊费、住院大额诊费时，可通过银联与医保联动、与医院诊疗系统对接，对真实诊疗服务需求的费用予以信用卡签约绑定，必要时临时提高授信，满足大额诊费即时付费需求，“杀鸡不用牛刀”，“杀牛当用牛刀”。

      5、发挥政府统筹社会资源治理社会的作用。面对信用就医“先诊后费”便民惠民呼声，当用“人民对美好生活的向往，就是我们奋斗的目标”为指引，主动作为，智慧执政，不被商业投资前期免费建设捆绑服务所迷惑，统筹医保、卫健、银行、信用中国等资源谋划布局，创新建设信用就医信息平台，消除一城、一域“信用孤岛”，让信用就医这一便民举措普惠广大群众。