目前最优质的带病体保险构思，没有之一

床前明月光，疑是地上霜，举头望明月，低头思故乡。  

笔者感触：  

保司没有太多的带病体保险产品，已经有的百万医疗、惠民保，大逻辑还是抄袭医保，起付线、报销比例、封顶线、支付范围、医疗网络等方面调一调。  

保司有比较成熟的定期寿险产品。多扯一句，并且现在保险行业在号召探索寿险与长期护理保险的转换。  

定期寿险与健康险的合作，可促成最优质的带病体保险构思。  

第一，基于“药品+服务”“服务+保险”，这种带病体保险特别强调核保严格、业务精算。什么是核保严格，就是绝不放水，可以承保带病体，但绝不含糊。什么是业务精算，就是精准诊断，可以承保带病体，但算清风险。  

第二，专项专属的定期寿险产品，用于带病体保险。举例：肿瘤确诊患者接受治疗的五年生存率、十年生存率、三年生存率等，专项专属的定期寿险通过业务精算、核保调查，就核保、承保。这需要大心脏，对患者有意义。  

第三，保司都说你还能存活三年、五年、十年，甚至更久。保司都愿意陪你一起扛，一起向未来。还是应当积极、合理治疗。上述专项专属的定期寿险仅是一个开始、一个结果，过程中的核心是积极地运营“保险+服务”。  

第四，保司要做实做细相关医药医疗投资，与企业和产业加深合作管理，必须学懂弄通医生是什么样、医疗质量是什么样、医学上的判断是什么样。患者可能不必很精准的生命存续预测，但服务者、保司务必秉持商业向善。  

第五，这种带病体保险常常有安慰，偶尔有治愈，总是在帮助。具有人文精神和现实努力的挑战通途。就是要做对患者及其家庭家族的、对医生及药企的最大绩优高效。为什么说这种构思在优质方面出类拔萃，没有之一呢？  

第六，原来的逻辑是先讲过程，少说结果。现在的逻辑是预设结果，去抓过程。总体是在相同闭环，但保司对产品设计及运营管理，是从可争取的结果倒逼做事。需要品牌商誉、战略决心、运营管理能力、客户经营线索等。  

第七，保司有很多寿险产品，在惠民保、DRG、健康管理等纷繁事物面前，能不能就按照余命折算，按照这一个维度匹配健康险经营运营，特别是面对重病患者。这里有很多新价值，且新价值来自物理反应，来自化学反应。  

第八，惠民保、DRG、健康管理的弊端在于开始于泛泛，总是万马奔腾，缺少责任闭环做实做细。本个构思不仅是责任闭环，还是服务闭环。是借各种支付方式、医药资源来整合构建围绕有需求有担心的患者的立体总服务。

第八，“药品+服务”“服务+保险”都是听起来不错，做起来很难。不仅用户没有形象认知，保司、服务供应商也缺临门一脚的决心和信念。本个构思就是讲一点破釜沉舟。商业当然不做折本的事，就算一定概率折本也不行。

第十，对于肿瘤确诊、抑郁症确诊等具体患者，保司可与医疗网络、具体医生、具体药企、具体药品、具体再保合议承保。对于老年丧偶等，保司可制定包括但不限于健康管理、综合生活服务、生活建设、情绪关怀的方案。

感谢李白老师对本文的启发。  

笔者按：  

春眠不觉晓，处处闻啼鸟，夜来风雨声，花落知多少。  

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