学习札记：《谈谈健康体检与重疾险的关系》

只用体检涨保额作为提升客户健康的手段是不现实的。如果确实要设计类似产品的，那也一定要规避因健康体检增加早期癌症发生率的风险。也就是产品只保障中重症，而不保障轻症。同时要加上确诊后的健康管理。可是健康管理是非常烧钱的，而且效益要好多年以后才能显现。

笔者感触：

“体检涨保额”说明这块“权益”有“预算”，至少是产品精算中的“预算”。

假如“体检不涨保额”，而将上述“预算”平替到健康管理权益，有机会打平？

这是“双权益”，即体检权益、健康管理权益。恐怕只有重疾险、寿险做得起。

保险业不禁要问：折腾一回，我为了什么？产品精算和运营“固定支出”更多。

可能是为了做大服务，有自建服务更好，没有自建也要去找服务，擅长用TPA。

可能是顺应经营内卷，就像做用户健康档案。保险产品、运营都在向数据转进。

战略上先定性，战术上再定量。定量运行以后，又从运营得失经验里回到定性。

运营需要提质增效。举例：体检不是刻板套用，不同用户自选专项甚至要共付。

通过体检、健康告知，保险业有机会下一盘更大的棋，这盘棋从市场赢得明天。

这是多大的野望野心，必须以平常心、耐心去干。不管怎么迭代，这事是方向。

这事是方向，只要这个定了，困难再多，都不断有所克服、解决。有健康管理。

先有再好，这是向纵深经营，与用户利益与风险捆绑得深刻。又一轮从零开始。

重疾险、寿险有这个业财腹地能力，寿险转型从顶层看，与重疾险能一起做事。

寿险转型从细微处看，在用户全生命周期的合理时点做效率合理的干预很合理。

感谢张柘湖老师对本文的启发。

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