给医师买一份执业责任保险吧，这才是医师节最好的礼物

“8·19医师节”到了，送什么礼物给医师呢，保险，当之无愧成为首选。医疗责任保险在医疗卫生健康领域多次被提及，并被广泛推广，但实践中仍存在地区和机构差异。那么，作为医疗机构，在购买医疗责任保险背景下，为什么还要送医师这样一份执业责任保险，即购买医师执业责任保险，又如何适用，从而为医师执业风险提供保障，同时，又可以实现规范医师执业行为的目的。鉴于此，本文结合临床实际，就购买医师执业责任保险的必要性和可行性进行讨论，并提出适用建议。

一、购买医师执业责任保险必要性和可行性

1、医师执业风险提升。近年来，多点执业、医疗联合体和分级诊疗等深化医疗卫生改革的重要举措已在全国推行，相关执业规则从政策规范上升为法律，促进了医师流动和下沉。但实务中，医师流动性加大的趋势不可逆，但相关的执业风险亦有所增加。例如，术前沟通不到位、医护团队配合不佳、诊疗设备设施配置和熟悉程度、患者法治意识增强，同时，暴力伤医案件和投诉也日益增多，无疑增加了医师执业风险。而且，医师主要执业机构虽购买了医疗责任保险，但限于执业地点限制，医师在非主要执业机构开展执业活动所发生的医疗损害赔偿则不在此列，无疑将阻碍多点执业、医疗联合体等制度的践行效果，若购买医师执业责任保险，即险随人走，可充分发挥保险风险分担作用，让医师跨机构执业无忧。

2、医疗责任保险不能完全避免或降低医师的损失。一方面，医院虽对外向患者承担了医疗损害赔偿责任，但不代表医院免除医师承担相应的责任。从内部管理实践看，大部分医师都将承担一定的经济责任，或从绩效奖金扣除，或影响其年终奖发放和职称评定，此时，医疗责任险可为医院降低损失发挥重要功能，但不能实现避免或降低医师的损失，如购买医师执业责任险则可有效避免或降低医师的损失。另一方面，医师可能面临患者或其家属纠缠，长期陷于医疗纠纷处理，不利于医师执业，也容易造成医疗资源浪费，如购买医师执业责任险，则可避免直接应对这类纠纷处理，为医师营造良好的执业环境。

3、购买医师执业责任险可促进医学技术进步。医学是一门充满不确定性的科学，与人类生命健康息息相关，而医师是临床雕刻师，若未为医师提供有效的保障，即可能促使医师诊疗行为趋于陈规，不愿意对高风险、高难度诊疗方法进行临床尝试，不利于临床诊疗技术的进步，最终可能阻碍医疗卫生事业的发展。

4、立法存在适用空间。从《基本医疗卫生与健康促进法》第四十七条“鼓励医疗机构残疾医疗责任保险或者建立医疗风险基金”，到《医师法》第五十二条规定“医疗机构应当参加医疗责任保险或者建立、参加医疗风险基金”，可知医疗机构应当参加医疗责任保险或者建立、参加医疗风险基金。关于“医疗责任险”，实务中有医疗机构责任保险和医师执业责任保险两类险种，但医疗机构通常选择购买机构责任保险，而未购买“医师执业责任保险”。根据《医院财务制度》（财社〔2010〕306号）第六十二条规定：“（二）专用基金，即医院按照规定设置、提取具有专门用途的净资产。主要包括职工福利基金、医疗风险基金等……医疗风险基金是指从医疗支出中计提、专门用于支付医院购买医疗风险保险发生的支出或实际发生的医疗事故赔偿的资金。医院累计提取的医疗风险基金比例不应超过当年医疗收入的1‰-3‰。”医疗风险基金包括医院购买医疗风险保险方面的支出，而医师执业责任保险和医疗责任保险均属于医疗风险保险范畴，故从建立和参加医疗风险基金角度看，则医院可从医疗风险基金中支出一部分资金为医师购买医师执业责任保险。

   二、适用建议

《医院财务制度》主要针对公立医院，但也明确规定企事业单位可参照本制度执行，故无论是公立医院还是民营医院，基于保障医师合法权益，避免或降低执业风险，特别是从人才培养和留住人才方面，购买医师执业责任保险是一种有效路径。

1、投保人可多元化。医疗责任险的投保人主要为医疗机构，而医师执业责任险的投保人主要是医师个人。医院在适用时，可根据医院实际，或由医院单独购买，也可由医院和医师个人共同支出，均可实现发挥人才激励的作用。

2、拟定预算方案。不同科室不同岗位执业风险不同，对于医疗风险基金的使用，可制定院内医疗风险基金在医疗风险保险支出方面的预算方案，可将以下因素纳入考量：（1）医师执业责任险是否全覆盖，包括院内住院医师、主治医师、主任（副主任）医师以及院内多点执业医师和医联体合作协议医师；（2）保费是否分档，是否根据上一年度医疗投诉、医疗争议协商、调解、行政处罚、司法诉讼情况进行确定。一般情况下，全覆盖，但为了激励医师，留住人才，如有保费分档的，可根据其上一年度投诉纠纷减少情况，提高其下一年度参保金额；如医院和医师共同支出，则可增加医院支出份额，最后该预算方案应按院内民主公示程序执行，确保实施效果。

3、审查医师执业责任保险条款。实务中，医疗责任险和医师执业责任保险可能独立承担，也可能互为附加条款，如医师执业责任保险附加医疗机构责任保险条款。审查中注意理赔范围、免责条款、起止时间等事项，同时，审查医疗机构责任保险和医师执业责任保险理赔范围是否存在交叉、执业区域限制以及相应的附随义务，如医师在多点执业机构发生理赔事件，则保险公司需通知医院，并提交相应的资料，以便医院作为医师年度考核、职称晋升、评优评先、年终奖等事项评价依据。

4、充分发挥医师执业责任保险的风控功能。实务中，医师多点执业已不需要第一执业机构同意，但第一执业机构对医师仍有管理职责，而购买医师执业责任保险，一方面可降低医师执业包括多点执业风险，另一方面，可便于医院对医师执业情况进行了解，以便规范执业行为。此外，涉及规范化培训、进修、对口支援、会诊、突发事件医疗救援、慈善或者其他公益性医疗、义诊以及承担国家任务或者参加政府组织的重要活动和在医疗联合体内的医疗机构中执业情况的，通过购买医师执业责任险解决险不能随人走问题，也有利于降低医师的执业风险。

（作者：刘春林   四川闰则律师事务所律师）