从“标准体”到“非标体”，健康险开拓增量市场决胜下半场

在保险公司不断押注加码健康险业务的大趋势下， 带病人群的保险需求正在被挖掘。

多家保险机构加快转型步伐，扎堆上线面向“非标体”人群的保险产品，或推出“亚健康人群特供”保险计划。业内人士认为，健康险市场的新一轮竞赛已经打响，针对不同的非标准体设计差异化产品，无疑将是巨大的增量市场，也意味着健康险进一步升级走向“精准保险”。

所谓“精准保险”，就是针对非标准化人群的精细化保险服务，实现的路径是通过构建健康保险的生态圈，基于大量累积的医疗相关数据，以及进入非严肃医疗的健康管理部分，得以实现覆盖保险的营销、咨询、购买、理赔、续保等各个环节的保险数据，获得完整的用户画像。

然而，非标体人群健康风险更为复杂，对于风险评估技术的要求也更高，实现精准保险要打通很长的链条。但近年来保险科技公司及第三方服务平台的出现，使之成为可能，并给出参考答案。

开辟新赛道 非标体保险产品扎堆上线

消费者在购买健康险时，保险机构为了规避风险，通常会要求出具健康证明。一般来讲，健康人群更容易通过保单，但由于现代人生活习惯大多不好，身体指标异常的消费者反而占据大多数。

保险中的非标体即非标准体，通常是被保险人的健康状况不完全符合产品健康告知要求，在承保时附加有条件，如加费、延期，也可能直接拒保。此前由于技术尚不成熟、承保风险高等原因，鲜少有险企涉足非标体人群相关的保险产品，规模庞大的带病人群并无合适的险种选择。

随着人口老龄化、慢病年轻化趋势加剧，我国“非标体”人数规模庞大。健康险市场也长期以来处于供需极度不平衡的状态：一面是日益趋高的非标人群投保需求，一面是居高不下的拒保率。

2021年4月，银保监会下发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》的征求意见函，其中提及“扩大商业健康保险服务覆盖面，提高重大疾病保险保障水平”，为亚健康人群保险的发展作出了政策方面的鼓励。而近段时间，市场上也涌现一批“非标体”保险产品。

2021年2月，妙健康与众惠相互合作推出“控压卫士-高血压住院医疗保险”，这是市场上首款可承保高血压二、三级患者，并提供主动慢病管理的健康险。6月份，水滴保上线由爱心人寿承保的非标体人群可投保的重疾险产品“水滴守护爱重大疾病保险”，覆盖多种慢性疾病人群。几乎同期，慧择也携手阳光人上线了面向“非标体”人群的重疾险“达尔文易核版2021”。

此外，阳光财险推出保险产品“爱健康-慢病版百万医疗险”，专门针对慢病人群；众安保险联合阿里健康启动慢病保障计划等，行业一时间不约而同地进军新赛道，争夺“非标体”人群市场。

新技术赋能 弥补非标体人群保障不足

非标体保险产品的涌现，不仅有巨大的市场潜在需求推动，背后还有行业结构性问题，目前商业健康险保障的覆盖广度和深度还远远不够。加之政策鼓励，保险机构的合作创新，打开了新局面。

随着移动互联网、大数据、物联网、人工智能等技术的持续发展，针对带病人群的新型保险商业模式愈发变得可行和具有想象力，因此，保险公司尝试利用低成本、高效率的科技手段，升级产品和服务，增强风险管控能力，实现对乙肝、糖尿病、高血压等高发性疾病人群给予合理保障。

以“控压卫士”为例，在保险购买完成以后，保单用户可以搜索“控压妙卫士”小程序激活高血压健康管理服务，根据AI机器人提示，完成每日健康任务并记录数据，有效养成健康习惯。此外，还有控压专家人工服务，含饮食、运动、睡眠等方面一对一专业指导，沟通相关降压事宜。

在保险期间，保单用户若初次确诊由高血压导致的心肌梗塞、出血性脑卒中、缺血性脑卒中、视网膜损伤导致失眠、主动脉夹层等，产生前述一种或多种原发性高血压并发症，在指定医院接受治疗，可以报销住院医疗费用和住院前后急诊费用（住院前30天和出院后30天）。

高血压本身并不可怕，如果保持健康生活方式将血压控制平稳的话，一般来说并不会危及患者寿命。所以，控压卫士的亮点在于增值服务，即慢病管理服务，通过综合的生活方式干预、用药指导和规律性的监督，能够有效达到降压效果，减少并发症，但难点在于管理的可及性和依从性。

在这方面，妙健康作为数字化精准健康管理平台，已经研究出一套具体有效的解决方案，促进健康管理和保险服务的融合。APP、小程序端可以实时监测患者健康状况，通过数据采集和分析，提供健康干预方案，降低出险率，进而突破原有健康险市场对慢病人群保障不足、产品供给不足的痛点。

决胜下半场 服务能力让产品走得更远

险企扎堆押注非标体保险领域，竞争的关键因素就是风险管理水平、健康管理服务能力。如果风险管理不当，将给险企的运营带来偿付能力冲击。中保协发布的行业报告指出，我国商业健康保险发展面临的最大困境是缺乏与医疗服务方的风险共担、利益均衡、信息共享的合作机制。

旧有的服务流程里，健康险公司是“付钱”的而不是“点菜”，只能事后支付理赔，而没办法与医疗机构、药品供应商、健康管理机构等进行深度的连接，没有办法对患者的全生命周期医疗健康服务流程掌控，就无法进行有效控费。要改善这一局面，数字化健康管理是一条有效的路径。

中国保险创新研究院常务副院长兼秘书长江崇光认为，保险公司可以从慢病人群入手构建健康管理生态圈，依托科技赋能，将数据导入疾病模型算法中，通过对非标体健康风险的精准预测，设计出覆盖范围更广、保障更精准的保险产品，向这类具有强烈保障需求的客户提供相应服务。

从需求侧来看，非标体人群往往是社会中占据主要的人群，投保意愿强烈，对于健康保险保障的风险意识相对是更强的，这是一个非常大的潜在增量市场。从供给侧来看，需要更多地覆盖非标体和带病体人群的保险产品，而且是合理定价，让大部分客户能够承担得起的保险产品。银保监会在新版《健康保险管理办法》中对健康管理服务费率的调整，标志着健康险上半场已经过去，下半场才刚刚开始。

健康险赛道从来不缺乏爆款产品，“百万医疗险”、“惠民保”都曾名噪一时，但各种问题相继浮出水面。覆盖“非标体”人群的保险产品，是跳出同质化竞争，决胜下半场的关键，依托于大数据去建立精算模型，对投保人规范化管理，不断提升服务能力，压实保障，才能走得更长远。