我们有社保就足够了，这句话让多少家庭陷入两难

据统计，我国的医保覆盖率已达到95%，几乎我们身边每个人都有医保。但是无论网上的保险平台，还是线下的保险代理人，都会给我们推荐住院险、百万医疗险等商业医疗保险。

于是很多人开始纳闷：我明明有医保，干嘛还要浪费钱买商业医疗险？有必要吗？

答案是：需要买，并且很有必要！

虽然在大多数朋友的眼里，有社保就完全足够，没必要买什么商业保险。但我们背后的医疗缺口其实很大。

今天，我们就来讲讲医保和商业医疗保险的那些事儿。

一、医保的优缺点你都知道吗？

我们通常所说的医保，其实是国家强制缴纳的社保中的“医疗保险”，又称“基本医保”，简称“医保”。

因为现在国家都强制要求单位必须给员工缴纳社保，新农合也非常便宜，所以现在社保的参保率非常高。

而医保因为是国家给大众最适合的基本福利，所以医保最大的有点就是覆盖人群范围广，影响力大。

但是医保也有很明显的缺点，我给大家详细说说。

首先，如果我们想在就医时进行报销，那我们一定要在定点医院就医，这是报销的前提，你要是想去私立医院或者海外医院，医保是不报销的。

但是，即使我们在定点医院就医，也不是所有的费用都能报销，还要看是否是医保目录范围内的药。

也就是：基本药品目录+诊疗项目目录+医疗服务设施目录。

在药品目录中呢，所有药品又被分成甲乙丙三类：

1.甲类药是国家统一制定的，医保可以全部报销；

2.乙类药是各省市自行制定的，只能报销一小部分；

3.丙类药是效果好、副作用小、价格贵的药，医保全部不报销；

我国目前可用的药品大约是20多万种，但是能报销的只有两千多种，比例只有1%。

总的来说，医保有一定的报销规则，且报销范围十分有限。

你以为这样医保就可以顺利报销了吗？当然不是，因为还有四环扣费体系：1.起付线；2.自付部分；3.封顶线；4.报销比例；

我们以北京为例，首次住院的起付线是1800元，封顶线是20万，花不够1800元是不能报销的，花超了20万超过的部分也是不能报销的。

掐头去尾之后，你还要扣除自付部分，然后看看省下的扣除比例是多少，然后才是你最终可以报销的部分。

经过多重限制，实际报销比例大大减低，市级职工医保整体住院实际报销大概在70%，癌症患者则降到60%左右甚至更低。当下治疗癌症的花费，一般需要50万以上，如果只有基本医保，至少有20万的费用需要自己掏，这对很多家庭都是一笔巨额支出。

二、社保的报销这么少？

估计看完这笔账，不少朋友都懵了，社保报销这么复杂呢？而且怎么感觉这么少？和我们平时认为的不太一样啊？

没办法，有的报销就已经很不错了。

中国人口基数大，医保账户里的钱一直都很紧张，而医保又是国家能让每一位参保人员都能享受到医保福利，所以能分配到每个人头上的钱就很少。

所以才会有这么复杂的医保报销规则，去过医院的朋友应该很有感触，以为医保可以报销很多，但现实和想象有差距。

之前就有人说过，医保其实就是一套内衣，充其量只能让我们不裸奔，但是购买商业保险，才能让我们穿上外衣外裤。

三、除了社保也需要商业保险

很多人没有买商业保险，可能是因为对医保报销的事儿不了解，总觉得医保啥都能管；要不就是和未来对赌，赌自己不会那么倒霉，自己也不会生病，所以不想花钱买保险。

但是我们一定要算明白一笔账，如果我们的家人患了重疾，首当其冲的就是几十万的医疗费，住院期间家人的误工费，出院后还有营养费，恢复期间的误工费，如果还有车贷和房贷不算，就得要大几十万。

而我们现在生病的概率连年上涨，你有对赌的心，就是不知道你的钱包有没有对赌的能力？

为了对冲风险，除了社保之外，我们都需要商业保险。

商业保险能做的恰恰是报销医保不能报销的部分，是对医保的很好补充，比如医疗保险可以报销医保不能报销的自费药、特需门诊、进口药、某些治疗费等。

达到赔付标准时，重疾险也会一次性赔付我们一大笔钱，可以用来治疗，也可以看做是营养费和误工费的弥补。更大程度上减少自费，减轻家庭压力。

而这些，都是社保完全不能做到的。

还是那句话，社保的特点和性质就只能保基本，而对于大多数家庭经济支柱来说，想在生病的时候不拖垮家庭，就必须要有一份商业保险。

四、如何选择商业保险呢？

有啥别有病，没啥别没钱，一场大病，可能让一个家庭遭受毁灭性打击。那我们如何才能选择一份高性价比的商业保险呢？

在选择医疗保险上，这里有三个建议分享给大家，希望有保险需求的朋友一定要牢记在心理。

1、购买商保时应选择覆盖医保目录外费用的产品

目前医保的政策内报销，特别是职工医保，实际上已经达到了比较高的水平，但实际报销比例则不尽如人意——比如重庆地区职工医保（含大额），政策内报销比例已经达到了90%以上，而实际报销比例则在70%左右。

其间的差距，就是由医保目录限制导致的，简单来说就是自费项目占比较大。因此配置商保产品时，必须要能覆盖目录外费用。

2、条件相当时，尽量选择高报销比例

商业医保并非全部报销，分为全部报销型和自费型。在遇到重大医疗费用开支的时候，高报销比例比固定免赔额更加可控和经济。

例如自费50万元时，0免赔80%，报销后实际个人承担的金额是10万元，而1万元免赔100%报销比例则个人承担金额仅1万元，因此从防范重大风险的角度考虑，建议尽量选择100%的报销比例。

3、条件相当时尽量追求更高保额

商业医疗险保额的重要性不言而喻，而且达到一定额度后，保额的增加并不会引起保费的剧烈上涨，结合目前的医疗费用水平来看，建议保额最好不低于100万元，同时在条件相当时尽量追求更高保额，以便自己有更多的操作空间。

大家可以根据自己的医保情况、身体状况、经济情况以及喜好自行选择。记住这三点，可以帮助大家在挑选保险时少走弯路。

最后用薛兆丰老师的话做个总结吧：是否要买保险很简单，完全取决您是想过持续稳定的生活，还是大起大落的生活。

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