学习札记：长寿时代的生产主义、福利主义及保险工具

10月5日，笔者线上参加《长寿时代》读书分享活动，本文记述一些学习内容以及引申思考。

长寿时代的人口结构带来一些机遇变化

“第七次全国人口普查数据显示，中国60岁及以上的人口超过0-14岁人群，达到2.64亿人，占总人口的18.7%，已经在向‘柱状’收敛。

长寿时代的五大特征：（1）死亡率降至低水平；（2）预期寿命持续延长；（3）生育率降至低水平；（4）人口年龄结构呈柱状；（5）65岁及以上人口占比长期超过1/4。”

长寿时代的“柱状”人口结构：其一，使覆盖所有国民的福利更加均衡，特别是按年龄段划分的群体，彼此所能享受的待遇、福利更加平衡，这是共同富裕，也是共享理念。其二，“一老一小”群体在现实及相当长期仍然处于弱势条件，为解决此问题，需要同时发挥生产主义、福利主义，探索两种主义的融合联动。其三，“柱状”人口结构的自然、必然发生，并不意味着人口总量调整失控，在类如我国这样的较稳定经济体中，“柱状”人口结构给微观经济治理和创新提供了良好机会。其四，较稳定、活力的经济体内，才有养老经济、长寿经济的命题。既适宜以家庭为单位观察生产、福利，也充斥着丰富的个体的诉求有待满足，这为商业适配带来无限想象空间。其五，“一老一小”群体在人口结构正处在纺锤体的两端，但其保险保障问题却好似哑铃的两端。如何带动生育改观，缓解“柱状”人口结构向人口老龄化持续倾斜，是社会、国民、企业、用户的超级大事。保险保障工具干真事、真干事，久久为功。

长寿时代中的生产主义与福利主义交汇

“在长寿时代，老年人的社会角色将从传统的消费者转变为长寿经济的生产者，老年人的价值再创造将会带来第三次人口红利。

医学进步，慢性病成为健康的主要威胁：心脑血管疾病、癌症、阿尔茨海默病是三大慢性疾病。2017年，美国国民主要死亡原因排名顺序：缺血性心脏病、肺癌、药物滥用、慢阻肺、脑卒中、阿尔茨海默病、自我伤害、道路交通伤害、肝硬化、结肠直肠癌。同年，中国国民主要死亡原因排名顺序：脑卒中、缺血性心脏病、肺癌、慢阻肺、道路交通伤害、胃癌、阿尔茨海默病、新生儿疾病、高血压性心脏病。”

老年人作为生产者的同时，需要被综合保障，这是社会文明，也是经济要义。老年人作为生产者，既包括参与家庭生产，也包括参与社会生产。假如特定命题下，以老年人为中心观察生产、福利，意义在哪里？在于强化经济社会发展的软着陆、可持续。既然人口老龄化已是坚不可摇的既定路线，必须在适应战略下寻找灵活战术，尝试变危机为机遇。这是社会治理、和谐理念。

举例：我国民间有句俗话，叫做“有啥别有病，没啥别没精神”。联系到健康场景里解读，其中蕴含深厚的哲理，可以诠释为：“有啥别有病”，预防最为重要。“没啥别没精神”，治病要有依从。站在我国国情上看，要把有限帮助、有限自律结合起来，争取实现有限的乐观成效。健康主要矛盾已从重特大疾病过渡给慢性疾病，这中间看到过去一些成绩，还要针对地取得更显著成绩。

保险保障工具也要辩证施加影响、顺应变化。比如疾病险与医疗险的发展竞争，替代进程；比如临床治疗与预防保健的成本比较，价值实现；比如生命时间与生命质量的相互支持，广泛覆盖。从中美两国国民近年主要死亡原因看，包括癌症、心脑血管疾病、罕见病等原因，以及自我伤害、道路交通伤害、药物滥用等原因，都在人身保险合理可干预范围，可巩固并提高健康水平。

保险工具与长寿时代、长寿经济的驱使

“第三支柱为个人养老金，是基于个人意愿的个人养老储蓄计划。三个支柱的核心是拓展养老金的筹资渠道。

长寿时代为养老增加财富积累需要做好三个方面：一是延长储备时间；二是充分发掘‘第二次人口红利’，提升人力资本，增加收入和本金投入；三是充分利用‘复利’，提高收益水平。

进行创新，不仅连接养老服务，还要拓展到医疗和看护服务，拓展到健康领域，把年金和健康保险、护理保险结合，组合成一系列覆盖全生命周期养老与健康需求的保险产品，以应对更复杂的、尤其是尾端现金流支出更高的情形。”

保险与长寿之间，需要建立直接相关性。

其一，充分发挥保险的防灾减损作用，这是回归保障，医疗合作仅是其中一项重要工作。在大战略命题明确以后，攻克具体的战术难题变得简单，志在必得。举例：最极端情形、逻辑：产品运营与用户需求相互映射，是必要因素。其他中间要素，比如向医疗服务资源的购买、渗透、控制，是保险经营的需要，是发展实体的需要，是制约效率和质量的需要。打个比方，保险营建医疗资源，好比制造真空管、磁悬浮，追求零电阻、超导体。

其二，长寿、健康、富足落在每个用户身上，即使现在及未来不够富足，还有转机。养老金融、第三支柱本身是超大生态。它们作为补充工具，一般要争取：投资端上亮眼，负债端上更近人。对用户选择来说，用户既要及时行乐，也想乐在长久。每个用户均回归到个人需要，相应地，团体虽仍以较典型的形式存在，保险要擅长面向个人经营。打个比方，在养老金场景里，也有养老筹资与支付的起付线（短期）、共付比例（中期）、保险金额（长期）。整个过程里充满互动空间。

其三，养老保险、养老理财需要法律、政策的特殊照顾、保护。在相关条款出台及监管实施更完善前，在现实产品、服务的用户选择上，头部企业占据明显优势，这种优势也适宜及时转化为相关经营主体的行事原则及道德自信。当前，不动产市场面临深刻调控趋势，面向未来，保险契约、金融产品被寄予更强烈的稳健预期。对保险来说，资产端将面临极大的可持续经营挑战，如何破局？站在业内、跨界双循环的角度看，无论投资业内医疗、养老，还是跨界投资，看重合理性。

其四，长寿时代、长寿经济与长期主义都迫切需要耐力、定力。当前，人寿保险、健康保险面临各自不同的一些困难，但都适合纳入到长期、稳健的视角下观察。在合理范畴区间内，积极采取适当拉长的经营策略，有利于战略冷静、战术创新。举例：投资端、负债端如采取适当拉长的视窗，相当于自我保护和调剂，更利于稳妥定价、合理运营、价值发现。澄清：适当拉长策略并不干扰成本端降本增效，面向精益的这一类工作形势永远时不我待。必要时多向社会保险学习可持续。

中国特色的养老金的探索，行在道路上

“日本进入长寿时代，某种意义上还没有迎来财富时代，因为没有很完善的财富解决方案。

长寿时代下的个人、政府、企业方案：个人和家庭做好健康和财富的双重准备；政府培育长寿经济，发展适老、公平的社会；企业以新商业模式推动社会问题解决。”

我国国情与日本国有很大不同，据相关报道：日本目前步入老年的人群因为正好在壮年期重叠了日本国民经济高速发展时期，老年人贫困现象的话题有时需与年轻人贫困现象的话题相提并论。鉴于我国老年人未富先老现象较突出，必须坚持公、私工具的共同使用，必须探索放大转移支付和补助，有必要重新考量侧重生产主义的社会保障路线。

将生产主义、福利主义相汇，一是积极合理利用老年人劳动生产资源，二是明显地扩大转移支付和补助。可以肯定的是，无论由家庭层面或社会层面，年轻世代能间接获益，特别在“柱状”人口结构趋势下。养老金的稳健探索，一定程度上要跨越短期宏观、中间结构，长期人口趋势使养老金的总体经营始终面临又紧迫又重要的压力，无法超脱。

日本在国民保险保障的经验有很多可取之处，但没有形成日本特色的养老金的探索，实可谓资本主义经济自律的软弱。日本失退，因缺少相关具体的战略推进。中国特色，已然面临经济社会强烈的战术反推。这为国内商业养老金试点的纯粹经营提供了契机。养老保险与养老理财之间，保险需依靠综合服务来弥补利率上的可能劣势，注重过程。

商业养老保险需要灵活性，体现负责任，有温度、有创新、有稳健。举例：养老社区在实体之内，还有软体。软体不闭，追求活力养老。养老社区运营专业性，在各环节之间、在用户积极参与。“更低成本享受更好生活”，是养老社区对养老保险支持的案例。在虚实结合中，养老金不虚，并且可以更实在。即使超脱养老社区，也必然要养老金。

商业养老金、养老社区仍在继续探索，包括经营主体、用户的共同努力、创新适配。涉及保险保障、虚实结合，理论上有模型跟随问题：包括实体的模型、虚拟的模型。假如长寿时代人人活到百岁，实体的、虚拟的模型怎样应对？假如长寿经济人人购买产品，实体的、虚拟的模型怎样应对？对于精算、运营、销售，这些既是假设，也是参考。

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笔者按：

I am sailing, I am sailing home again 'cross the sea.

我在远航，我在远航，穿过海洋，再次回家。

I am sailing stormy waters, to be near you, to be free.

我在远航，穿越风暴，只为靠近你，只为自由。

I am flying, I am flying like a bird 'cross the sky.

我在飞翔，我在飞翔，像只小鸟，穿过天空。

I am flying passing high clouds, to be near you, to be free.

我在飞翔，穿过高高的云层，只为靠近你，只为自由。

Can you hear me, can you hear me, thru' the dark night far away?

你听得见我吗？你听得见我吗？穿越黑夜，在遥远的地方。

I am dying, forever crying, to be with you; who can say?

我已垂死，永远哭泣，只为陪伴你，谁能说？

Can you hear me, can you hear me, thru' the dark night far away?

你听得见我吗？你听得见我吗？穿越黑夜，在遥远的地方。

I am dying, forever, crying to be with you; who can say?

我已垂死，永远哭泣，只为陪伴你，谁能说？

We are sailing, we are sailing home again 'cross the sea.

我们远航，我们远航，穿越海洋，再次回家。

We are sailing stormy waters, to be near you, to be free.

我们远航，穿越风暴，只为靠近你，只为自由。

Oh Lord, to be near you, to be free.

哦，上帝，只为靠近你，只为自由。

Oh Lord, to be near you, to be free.

哦，上帝，只为靠近你，只为自由。

Oh Lord, to be near you, to be free.

哦，上帝，只为靠近你，只为自由。

Oh Lord

哦，上帝…