【病友投稿】“惠民保”这类商业医保买还是不买？

淋巴瘤之家 

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 前言

作为一名淋巴瘤患者，我有一件特别后悔的事，就是：没在生病前买保险。

在发现生病前两个月，我曾经跟一位朋友聊天，期间她提到自己在兼职做保险，问我有没有意向。我那时了解过一点健康险的知识，也想过给自己和家人做一些配置。但是因为没有精力去仔细研究那么多的保险和详细条款，就一直搁置着。总觉得自己还年轻、身体挺好，不用着急买，也怕头脑一热选错了，就拒绝了这份好意。

在体检发现淋巴结肿大，并怀疑淋巴瘤后，我赶忙翻了一圈以前关注过的商业医疗健康险，却发现所有百万医疗险和重疾险都有健康告知，上面明确说明淋巴结肿大是不能投保的。这意味着我已经没有机会投保了。如果确诊，就只能自己承担全部的医疗费用。

我们现在知道淋巴瘤有很多药可以用，相对于其他实体瘤幸运很多。但不少靶向药、特效药都不在医保报销范围内，这也导致淋巴瘤的整个诊疗过程费用昂贵。初治的基础花费少则十几二十万，如果治疗中有感染等情况发生，花销更是大到惊人。如果在发现疾病前有补充医疗保险，或者投保了商业医疗健康险，就有机会报销这些花费中的大头甚至全部，大大缓解家庭的经济压力。

果然，后面发生的一系列治疗费用，每次缴费都好像在提醒我要为之前的错误买单！

天知道，我现在有多后悔。如果当时随便买一份医疗险或重疾险，也许现在就可以高枕无忧地躺平。。。起码，是更有底气地为以后的生活做打算。

这种被保险拒之门外的尴尬，可能就叫做“今天你对我爱答不理，明天我让你高攀不起”吧。。。

直到有一天，我点开了朋友转发的一个保险介绍，叫“北京市普惠健康保”，保费一年195元，上面还写着：既往症可保可赔！也就是说，投保不需要体检和任何健康告知。得了病也可以投保，复发了还能理赔。

真有这样的保险吗？！这么便宜还能保既往症，会不会是骗人的？为了“亡羊补牢”，我开始做功课，打算深入了解一番。

一通研究后，我给自己买了这款保险，因为它是作为淋巴瘤患者的我目前唯一能投保的一款商业医疗险。万一在保障期内出现疾病复发，它可以帮我承担一部分医疗费用的压力。虽然大致算下来报销比例不会很高，但是每年195的保费相对于可能报销的几万甚至更多医疗费用来讲，仍然是性价比很高的一个投入。

出于好奇，我也去了解了一些其他城市推出的惠民保。下面我会把我查到的资料整理出来，给需要的病友和家属们做个参考。希望大家都能够增强保险意识，避免重蹈覆辙。

去年出的很多惠民保现在都过了投保期了。我把自己收集到的现在还能投的惠民保列了张表，可以翻到最后面看。

资料都是网上收集的，不敢保证权威精准，如果哪里说的不对还请见谅。另外，本人与文章里提到的任何保险均无利益相关，请大家结合自身情况综合考虑，慎重选择。

最后，真心希望未来各类保险能够覆盖更加全面，保障更加充分，并且考虑到特殊人群的需求，不再让本来就被疾病折磨的人们遭遇投保无门的尴尬，甚至因病返贫的困窘！

 “惠民保”是啥？

“惠民保”的正式名称是城市定制型商业医疗保险，是指在社会医疗保险的基础上建立的一种“由地方政府主导、商业保险公司承办、当地居民自愿参保、多渠道筹资”的重特大疾病补充医疗保险制度。

中央2020年2月25号发布的《关于深化医疗体制改革的意见》中，特别提到要求2030年全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险，商业健康保险等共同发展的多层次医疗保障制度体系。

“惠民保”能有效减轻医保目录内个人自付医疗费用的负担，同时减轻基本医疗保险支付压力。不少“惠民保”产品还将医保目录外的合理医疗费用纳入了保障范围，比如深圳市重特大疾病补充医疗保险、北京普惠健康保等对肺癌、乳腺癌、白血病等疾病的一些国内外特效药给予了较高报销比例，这对完善医疗保障体系来说是有效补充。

这种保险据说最早是2015年在深圳市出现，自2020年以来，全国已有多座城市陆续跟进推出，“惠民保”在每个城市的名称和保障内容不尽相同，比如在上海叫“沪惠宝”，在长沙叫“长沙惠民保”，在北京叫“北京普惠健康保”（这已经是北京推出的第三款升级版惠民保了，之前还有一款叫“京惠保”）。

惠民保的保费普遍比较便宜，大多数地区，每人每年所交保费不到100元。少数地区的保险责任比较宽，保费略微高一些，但是每人每年也不超过200元。绝大多数家庭都负担得起。而保险金额可以达到200万元或更高。

据统计，截止2021年5月，全国共上线135款惠民保，包括114个城市级的项目和13个省级项目，8个全国性的项目。截止到2021年6月，惠民保1年半合计参保超过9300万人，保费规模超100亿元。

 “惠民保”值得买吗？

除了惠民保，我们耳熟能详的的商业医疗健康险还有百万医疗险和重疾险。惠民保和百万医疗险同属补偿型保险，用于报销合同指定范围内因疾病产生的医疗费用。而重疾险则是确诊合同约定的疾病后一次性给付一笔保险金。这三类保险到底有啥不同？适合哪些人呢？

先以百万医疗险为例，比较一下它和重疾险的区别吧。

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百万医疗险是不限疾病，只要住院治疗，扣除免赔额后，按治疗费用实报实销。重疾险是确诊恶性肿瘤等重疾后一次性给付保险金。 

举个例子：假定小张投保了一份百万医疗险和一份重疾险，在保障期内发现并确诊淋巴瘤，那么小张就可以找重疾险的保险公司理赔，由保险公司按约定支付一笔保险金，这笔钱小张可以用作治疗或其他任何用途。如果小张在保障期内住院治疗，则治疗费用可以经社保报销后，再用百万医疗险按照约定比例报销。

注意：这两种保险通常都需要健康告知，是不能带病投保的，部分身体异常如结节、乙肝等也可能被拒保。另外，这两种保险都有一定等待期，投保后在等待期内发生疾病将不能理赔。

接下来再看看同为补偿型保险的惠民保和百万医疗险有哪些不同？

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惠民保及百万医疗险，都是报销被保人治疗疾病所产生的医疗费用。

百万医疗险的优势是大多不限制报销社保内外费用，免赔金额低，而赔付比例更高，对抗经济风险的能力较强。不足是保费相对较高，且通常对参保人有比较严格的年龄限制及健康告知要求，65岁以上老年人或患有淋巴瘤和一些既往症的人群无法参保。

相比之下，惠民保的优缺点都非常明显。

惠民保优势：

（1）投保门槛宽松
目前大部分商业保险对被保人的健康状况、年龄和职业有着各种严格限制。相比之下，惠民保的门槛是非常低的，大多数只要求参保人有本地医保，不限年龄职业，无需健康告知，允许带病参保。部分地区的惠民保还可以赔付既往症。

（2）保费低廉
各地惠民保的一年保费普遍在几十元到一百多元一年，相较于动辄几千元的重疾险等商业保险，大众更容易接受。

惠民保不足：

（1）免赔额高，报销比例低
多数惠民保都有2万或更高的免赔额，且医保目录内外各项目的免赔额一般单独计算，超出部分并非报销100%。如果有既往症，报销比例更低，甚至不赔。而小病又很难达到起付线，保障有较大局限。

（2）续保稳定性无法保证
正因为惠民保的优缺点都很明显，参保的多是出险概率比较高的人，其整体参保率可能不理想，有停售风险。

总结一下：

健康人群，在可以承受一年几百至上千的保费情况下，建议搭配购买百万医疗险和重疾险。

而惠民保更推荐老年人、从事高危职业或结节或患慢性病、恶性肿瘤等既往症，无法通过健康告知及投保其他商业健康保险的人群购买，用来抵御一部分风险，减轻重大疾病可能导致的经济压力。

  投保注意事项

不论选择哪种保险，投保前仍然要认真阅读保险相关条款，以便清楚了解未来在何种情况下能够获得理赔，以及能获得多少赔付。

 以惠民保为例，看看有哪些需要重点注意的地方：

1. 购买前认真阅读保险条款。

《产品说明书》里通常包含投保条件及保障说明，特药目录及服务指定医疗机构等重要信息。

投保前一定要认真阅读，尤其注意以下几个方面：
（1）投保资格：大多数产品要求首先是当地社保参保人身份，需要注意自己是否已经参加当地的基本医保，而不是看户口所在，也要注意基本医保的待遇是否延续；

（2）健康告知：有的城市产品不接受带病体参保，有的可保不可赔，需要看清楚理赔条件；

（3）报销范围：需注意保障的是医保范围内自付部分还是医保范围外自费费用，只管住院费用还是也包含门诊，特药多不多，购买渠道是否有限制等等；

（4）理赔方式：理赔步骤是否简便？理赔时需要提供什么材料，需要通过哪些方式提交；

（5）续保条件：保险年度内新发重大疾病产生理赔的，次年继续购买时是否允许参保，这点有的产品是不允许的，也要注意；

（6）产品性质：有的“城市定制”产品并没有真正由政府参与，有的是在政府相关部门“见证”下上市，都属于纯商业产品；需注意产品页面是否有明确的政府指导单位署名，比如某些地方的“政府指导”仅出现在新闻通稿里，而产品页面上并无署名，属于政府支持开展的商业产品；政府发文确认的产品才可以认为是真正意义上的政府主导产品。

2. 如果参保后发生疾病，务必保留好治疗相关的检查、诊断证明、病历及收费单据、发票等资料，以便申请理赔时提供给保险公司。

在选择百万医疗险时，尽量选择不限医保内外、100%比例报销的。另外，很多百万医疗险在生病后不能续保，所以挑选时要注意选择不因身体状况变化或历史发生过理赔而提高费率或者拒绝承保的百万医疗险。

而选择重疾险时则要重点关注重大疾病种类的限定范围、疾病状态的认定标准、是否支持多次赔付、赔付比例，是否有分组赔付，以及保终身还是只到70岁等等。

这里就不一一展开了。

各地“惠民保”情况

去年全国各地的惠民保一窝蜂地涌现，部分险企出于获客考虑，冒用政府名义，进行虚假宣传，甚至恶意竞争，民众投保后却不知道能否获得应有的保障。

今年6月，银保监发布了规范惠民保的相关通知，对定制医疗保险的保障方案制定、经营风险、业务和服务可持续性以及市场秩序等方面提出明确要求，将对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为重点查处，以杜绝市场乱象。不少地方政府和险企也在总结先前经验，对惠民保进行升级迭代，希望为居民提供更多元、更充足的医疗保障。

以“北京普惠健康保”为例，作为北京市推出的第三款惠民保产品，相比较前两款产品，保费增加的同时扩大了投保范围及保障范围。将既往症人群纳入可保可赔范围，但与健康人群在赔付标准上有所差异，既往症人群的免赔额从2万提高到4万元，报销比例则降低至健康人群的1/2。

值得一提的是，患有乙肝、甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤等常见疾病的一般既往症人群，将按照健康人群比例进行赔付。另外，首次参保为健康人群，保险期内罹患特定既往症，在连续参保的情况下，也可以继续按照健康人群比例赔付。

在产品保障计划方面，除住院医疗费用外，北京普惠健康保还可针对医保目录内的门诊个人自付费用进行报销，具体报销比例见下图。在高额特药方面，北京普惠健康保可报销国内外百种药品。在增值服务方面，北京普惠健康保提供25项出院即可用的增值服务，比如出院后5次复查陪诊或上门护理等。

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这样看不太好理解，用网上的图举个例子吧（如侵则删）。

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最后，我把目前找到的正在投保期间的一些城市惠民保产品列出来，大家自行关注相应公众号或媒体新闻查询具体信息就可以。注意看投保日期，比如北京普惠健康保是9月底前可投保，错过就没法买了。

如果所在城市暂时没有可投保项目，也可以考虑全国或省内通用的惠民保，或者关注当地医保局地信息，相信以后各地会推出更好的惠民保险。

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END