把握“非标体”健康险蓝海市场，数字疗法或成重要抓手

引言

中国有着庞大的亚健康人群以及慢病人群，这类人在保险行业被统称为“非标体”，与健康的“标体”相比，出险概率更高，所以，保险产品在核保时往往会“一刀切”拒保。

近期，多家保险机构相继发布面向“非标体”出售的健康险产品，那些因身体问题而被拒保的用户，现在有了承保的更多可能性。这也意味着，随着保险市场竞争的加剧，此前未覆盖的“非标体”人群健康险需求受到市场重视，加上科技的发展与应用，风控和核保手段取得了长足进步。

在“非标体”保险产品背后，越来越多的保险机构开始牵手互联网科技公司、健康管理服务平台等，瞄准“非标体”保障不足的缺口，凭借科技赋能重塑保险服务链条，抢滩市场“窗口期”。与此同时，“数字疗法”也为健康险带来全新想象空间，或成为破解非标体人群保障问题的关键。

为“非标体”打开一扇门 

在购买健康险时，保险公司为每个客户留了三扇门，身体健康的能进敞开的门，意味着可自由承保；身体有点毛病就只能进虚掩的门，想挤进虚掩的门有三种方式：加费、除外和延迟投保。

健康问题常不可逆，能附加条件的承保，总比拒保好。最让人无法接受的就是关闭的门，也就是拒保。作为子女的消费者如果为父母买保险，贵还是其次，最难的是面临“买无可买”的窘境。

数据显示，中国60岁以上人口占比从1999年的10%增长至2019年的18%，20年间翻了近一倍。同时，根据2017年的数据，17%的老年人消耗了将近70%的医疗费用，而商业健康险支出只占整个医疗支出不到4%。尽管近年来健康险持续火爆，但“非标体”保险产品供给缺口依然很大。

大数据赋能保险精准风控

科技对保险的助力，大大加速了商业健康险的发展，逐步填补供给侧留出来的增量空间。非标体群体的保障实际上是一个老大难问题，过去的保险诉求一直没有得到充分的满足，受制于医疗服务不透明和割裂的数据孤岛，现在经过保司和科技企业共同的努力挖掘，有望改变这一局面。

当前，市面上的多款“非标体”健康险产品，基本上都采取了AI、大数据对人群进行智能核保，客户通过线上的智能核保系统告知患病情况，就可以直接获得相应的保费、保额信息。

但是，这种针对多病种承保的“非标体”保险产品仍有不足，尽管突破了传统的核保模式，核保尺度更加宽松，通过线上服务也提升了消费的投保便捷程度，但从保费价格来看，与年龄、所带病种息息相关。

相比之下，单病种“非标体”保险产品更有针对性，比如众惠相互与妙健康合作的“抗压卫士-高血压并发症保险”，市面上也有多款高血压患者专属产品，但大多只支持一、二级高血压患者投保，而控压卫士可支持一、二、三级高血压患者投保，覆盖人群更广，对并发症保障实用性高。

控压卫士虽然也属于短期医疗险，但是敢于承保三级高血压客户，成为市面上的稀缺产品。在其背后，主要是依托于妙健康提供的“数据+服务”支持，让保单客户可以在投保后激活高血压健康管理服务，接受AI机器人引导主动记录每日血压数据，在根据数据提供个性化的健康管理服务。

要做好“非标准体”健康险市场，“数据+服务”正是破解之道。在支撑健康险定价、核保的大数据之中，不仅要在投保前做到智能核保，更需要在保中、保后提供全流程服务，沉淀数据优化保险精算模型，从而可以根据投保客户个人身体情况，满足客户的健康需求，更能实现差异化定价。

数字疗法或成为重要抓手

2019年末银保监会发布新版《健康保险管理办法》，将健康管理服务的成本从净保费的12%提升到20%。2020年9月，银保监会发布《关于规范保险公司健康管理服务的通知》，引导健康险向管理式健康险迈进。多家险企也开始在“健康保险+健康管理”模式下进行一些尝试和创新。

非标体保险是增量市场，未来保费空间一定更大，也更需要与健康管理深度融合。下一步，保险产品形态可能会发展为所有保险用户都可以增加健康管理服务，但服务的内容会根据体检的数据进行差异化定制。而在更远的未来，不少业内人士认为，数字疗法也许可以成为亚健康、非标体健康险的重要抓手。

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