京津冀VS长三角VS珠三角，哪里才是养老保险价值洼地

个人养老金制度呼之欲出，各个有望从三支柱建设中谋得一席之地的企业纷纷摩拳擦掌。

发展三支柱，首先必须要看到各个地区在三支柱建设方面存在的差异，才能更加有的放矢。

6月4日下午，中国银行保险报主办的、题为“发展第三支柱，服务养老事业”的第43期热点对话在京举行，会上发布的一份报告《养老金发展指数报告——京津冀、长三角、珠三角》（以下简称“《报告》”）就深度揭示了当下国内经济最活跃的三大区域在三支柱发展方面存在的异同，并分析了其中潜在的发展空间。

《养老金发展指数报告——京津冀、长三角、珠三角》由《中国银行保险报》、太平洋保险-长江养老联合出品，中国社科院世界社保研究中心提供学术支持，中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文等编写。其对京津冀地区、珠三角地区和长三角地区进行调研的结果显示，整体来看，三大区域间在发展三支柱方面差距有限，都是第一支柱当前发展情况较好，但二三支柱发展不足，三大区域养老金体系还有巨大的发展潜力。

具体来看，京津冀地区在基本养老保险制度充足性、多层次制度建设上得分最高，且储备力、认知力与行动力均小幅领先，使得京津冀地区总分排在三大区域第一位；

珠三角地区特色极为突出：一方面多层次发展得分严重偏低，但又在潜力方面远远领先于其他两大区域，在制度充足性得分紧随京津冀区域的情况下，相近的储备力、认知力与行动力得分共同使得珠三角区域排在第二位；

至于长三角，则以1.7分之差位于第三位。

《报告》同时指出，三大区域虽然各有差异，但总体得分差距很小，最高与最低之间只有4.7分的差距。

根据深入分析，《报告》最终形成六大结论和建议：

例如，全国城镇职工基本养老保险参保率指数为74.17，而除了京津冀高达92.77，长三角和珠三角地区却分别为70.71和66.21。

基本养老保险待遇相当于社会平均工资比率指数不论是全国还是上述三大区域都超过70，理论上提高空间有限，但珠三角地区却可以高达98.75，具有一定的独特性，其中各种原因需要进一步探讨，可能包括工资统计口径的差异。

因此，政府需要下大力气进一步提高城镇职工基本养老保险制度覆盖率，尤其是尽快实现新业态下灵活就业人员应保尽保，同时有关部门还要完善和统一相关统计指标，实现公共信息和数据标准化，推动政策研究水平不断提高。

例如，全国基本养老保险参保职工企业年金参与率指数16.34，而即使如此低的情况下，珠三角地区仅为6.13，与京津冀地区18.94和长三角地区15.63也相去甚远。

此外，从人身保险拥有的情况来看，无论是保险密度还是保险深度都有较大的发展空间。

从人身保险密度指数上来看，全国为64.54，其中长三角地区最高，为86.71，而京津冀地区和珠三角地区仅为76.82和65.12，虽然也超过了全国平均水平，但没有取得与其经济发展水平相称的地位。

再来看人身保险深度指数，全国为39.10，除了京津冀地区高达51.77外，其他两个地区均没有超过全国平均水平，表明未来拓展空间值得期待。

因此，首先，政府需要加快企业年金改革，使其具有更大的便利性、可获性和体验性，让人人都有可能“接触到”企业年金；其次，相关市场机构还要深耕人身保险领域，与传统三支柱养老金制度一起构成一幅完整的养老储备制度谱系。

随着覆盖面不断扩大，未来政府必然在保基本、兜底线和促公平上重点发力，如果不能拓展其他保障渠道，增加自我保障水平，很多人将可能面临着保障（满足个人退休后较高且体面的收入标准）相对不足的退休窘境。

实际上，就三大区域而言，人们是有潜力来增加养老储备的。

全国基本养老保险人均缴费占城镇就业人员平均工资比率指数为46.32，而京津冀地区为63.69，长三角地区为79.13，而珠三角地区更是高达91.17，说明基本养老保险的缴费负担依次递减，且都低于全国平均水平，说明在增强个人养老储备上，至少这三大区域是有潜力可挖的。

因此，就目前而言，相关市场机构应该从经济较为发达，养老保险缴费负担较轻的地方开始做起，不断拓展养老储备市场，当然这还需要政府出台相关政策予以大力支持。

养老储备能力与多重因素有关，如果不能从制度设计上降低这些负担，那么一些家庭势必在养老储备能力上陷入不利的代际循环。

比如，从收入能力上来说，长三角地区在三大区域中得分最高，为72.0，而京津冀地区和珠三角地区分别为71.4和68.0，但长三角地区住房、生活等各项支出压力突出，赡养老人和抚养子女负担较大，均超过其他两个区域，最终导致储备力指数得分在三大区域内最低。

同时，是否购买商业补充医疗保险、重大疾病保险和商业意外保险等保障性产品，将决定家庭的风险水平，进而影响家庭养老储备能力。

因此，不能就养老谈养老，还需要政府通过优化制度设计有效提高“一老一小”保障水平，个人也要尽快购买或补齐其他商业保障产品，为家庭建立起“护城河”，从而增强年轻人的养老储备能力。

从舆论宣传和养老金教育等各个维度上让人们尽快认识到未来的退休场景和自身的潜在需求，从年轻时就要树立起定期养老储蓄的价值观，并把这种价值观融入职业和人生规划中，从而赢在“起跑线”。

调查显示，三大区域受访者在养老储备认知上还远远不到位，尤其是养老规划上人们普遍没有采取行动或者根本就不知道该采取哪些行动。因此，加强养老金教育、普及养老金知识应该成为业界共有使命，那些业界领航者需要尽快采取行动。

养老金教育和养老金制度是问题的一体两面，处理好两者之间的关系有助于彼此转化和互相促进。因此，在推行养老金教育的同时，也要承认大多数人没有针对养老做出具体规划甚至相应准备，这也许与人性（惰性）有关，因此还需要从制度设计上寻求解决办法。否则，即使人们保持了较高的储蓄倾向或习惯，但储蓄的动机并不明确，与养老需求并不存在直接联系，这将直接影响人们的储蓄方式，也会削弱储蓄的长期收益能力，从而不利于提升未来的晚年收入。

因此，需要加快建立第三支柱养老金制度，并在实际运行过程不断改进和完善。

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