三孩时代,寿险业遥远想象中的春天和无可回避的困顿

2021
06/01

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慧保天下
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既在意料之中,又在意料之外。

 

5月31日,中共中央政治局召开会议,审议《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展的决定》,三孩政策重磅出炉。

 

一时之间,“三孩”成为各种舆论场最火爆的话题。当然,“三孩”还只是政策的一个侧面,为推动“三孩政策”切实落地,国家顶层设计还拟从婚嫁习俗、税收、住房、生育养育教育成本等多个方面入手,为政策落地系统制造良好环境。更深层次的,“三孩政策”出炉还是为了对冲人口老龄化对人口结构造成的负面影响。

 

随着人们对于人口问题研究的深入,对于人口的看法早已发生了根本性的转变,从原来的经济负担,变成了一种资源优势。人口红利对于整个经济社会发展所起到的巨大推动作用,也已经得到各行各业的认可,某种程度上甚至可以说,人口红利正是多年来国内经济高速发展最重要的底层因素之一。

 

如今,三孩政策重磅落地,辅之以国家强有力的养育环境营造,势必会在一定程度上提振人口出生率,但即便如此,面对“三孩时代”,保险业却依然是喜忧参半。

 

 

01

喜的是,新一波人口红利、系列应对老龄化政策,将利好保险业发展

 

从二孩政策全面实施后对人口出生率的提振情况来看,三孩政策的实施,也势必会推动更多孩子的诞生,随之释放的又一波人口红利,不仅对于保险业,对于整个社会经济发展都将形成正面效应。

 

即便是从非常狭义的视角来看,更多孩子的出生,对于保险业意味着更多少儿保险的销售,更多教育金类产品的销售;随着这一批孩子逐渐长大,也将产生更丰富的保险需求,同时,对保险业的人力资源也将形成补充;与孩子生长密切相关的母婴产业、医疗产业、教育产业等,也将出现更多保险机会。

 

将视野进一步放大,三孩政策实施的根本目标还在于积极应对人口老龄化,从新华社的报道也可以看出,与“三孩政策”配套推出的,还有一系列积极应对老龄化的措施。而这些措施,或直接或间接,都与保险业相关。

 

“会议强调,要贯彻落实积极应对人口老龄化国家战略加快建立健全相关政策体系和制度框架。要稳妥实施渐进式延迟法定退休年龄积极推进职工基本养老保险全国统筹完善多层次养老保障体系探索建立长期护理保险制度框架加快建设居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系和健康支撑体系,发展老龄产业,推动各领域各行业适老化转型升级,大力弘扬中华民族孝亲敬老传统美德,切实维护老年人合法权益。各级党委和政府要健全完善老龄工作体系,加大财政投入力度,完善老龄事业发展财政投入政策和多渠道筹资机制,为积极应对人口老龄化提供必要保障。”

 

例如“完善多层次养老保障体系”方面,商业保险公司作为二三支柱建设的主力军必不可缺位。数据显示,当前,在二支柱建设中,虽然参与的机构多种多样,但商业保险公司体现了充分的竞争优势——保险机构企业年金受托份额占到3/4;投管份额达到55%;保险机构中选职业年金受托项目数达到平均29.3个,但是其他机构平均数仅17.1个。

 

在三支柱建设方面,虽然个人税收递延商业养老保险发展不尽人意,但商业保险公司至今仍占据核心地位。

 

例如“探索建立长期护理保险制度框架”。长期护理保险作为健康险的一种形式,近年来在国内的试点不断扩大。2016年6月,我国开始长期护理保险制度试点;2020年9月,国家医保局印发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》,正式启动为期两年的扩大试点阶段,继续鼓励社会力量积极参与;近期,银保监会又发布《关于规范保险公司参与长期护理保险制度试点服务的通知》,进一步规范长期护理保险的发展。

 

随着制度的健全,试点的扩大,长期护理保险势必会为商业健康险进一步丰富产品供应、扩大保障范围,开辟新思路、新路径。

 

例如“加快建设居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系和健康支撑体系”。人口老龄化必须面对的一个问题就是养老的问题,在独生子女政策实施多年后,“养儿防老”已经不再是现实,大量的老年人,尤其是失能老年人、高龄老年人的养老必须借助专业服务机构来完成。

 

而无论是“医养康养结合的养老服务体系”,还是“居家养老服务体系”,近年来都已经成为商业保险公司的发力重点。头部公司,以泰康为代表,已经广泛开启了高端养老社区的建设;养老社区是重资产,中小险企注定玩不转,于是退而求其次,转向居家养老,这其中,爱心人寿早有类似布局;也有保险公司选择借助股东方优势,比如光大永明人寿,就选择借助光大集团旗下的养老服务机构,开发相应险种。

 

例如“发展老龄产业,推动各领域各行业适老化转型升级”,老龄产业注定是长周期的投资,长久期的保险资金无疑是最合适的资金来源之一。

 

 

02

忧的是,供给侧改革尚未完成,养老、健康领域持续受到挤压

 

三孩政策、应对老龄化系列政策的规划、出台,在给保险带来利好的同时,保险业的忧虑却也是真实存在的。

 

三孩政策能在多大程度上提振出生率尚存疑。二孩政策全面实施,确实在一定程度上提振了人口出生率,但距离实施初期人们的预期尚存在较大差距。如今,在二孩政策基础上,再放开三孩,能带来的多大的人口红利,尚无法定论。很多程度上,这要取决于相关配套政策的落实情况,能否从根本上提升人们的生育意愿,同时降低生育养育教育成本是关键。

 

大机遇也意味着更大的竞争压力。人口老龄化无疑会带来巨大的产业机遇,但正是因为机遇巨大,且事关多种行业,其势必给保险业招致更大的竞争压力。事实上, 随着一系列政策以及险种的发展,保险业发展空间已经受到了显著的挤压。

 

例如,个人养老金制度即将落地,其在政府强背书下,将得以大幅降低销售成本,这势必会对商业保险公司经营的商业养老保险、年金保险等形成挤压。

 

再例如,老龄化意味着更多的医疗卫生费用支出,这于商业健康保险而言是重大利好,但近年来,惠民保等普惠型产品爆发式发展,其低保费、高保额、保障范围拓展至非健康体,再加上政府相关部门的强背书,大大降低销售成本,事实上已经对百万医疗险形成一定的挤出效应。

 

至于长期护理保险,由于当下试点的长期护理保险制度与大病保险制度类似,商业保险公司只是经办机构,这也意味着,商业保险公司难以从该项业务中实际获利。

 

面对普惠市场的巨大竞争压力,商业保险业深刻意识到中高端市场的核心地位,但是面对中高端市场,需要有与之相匹配的高素质的代理人队伍,而这仍然是当下大多数保险公司的软肋。

 

 

 

 

新一波红利释放尚未开始,压力却已经先入为主,保险业能否通过积极的供给侧改革,变被动为主动,在未来的人口大趋势中占据更有利的市场地位,尚需时间来检验。

 

最后值得高度关注的是国家对于人口老龄化的高度重视:

 

会议指出,积极应对人口老龄化,事关国家发展和民生福祉,是实现经济高质量发展、维护国家安全和社会稳定的重要举措。

 

是的,积极应对人口老龄化至关重要,因为其不仅事关国家发展和民生福祉,还事关经济高质量发展、国家安全、社会稳定。从这一表述来看,保险业也必须迎难而上。



< END >



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关键词:
三孩政策,寿险业,保险业,三孩,回避,困顿

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