健康意识增强,政策助力,持续火爆的健康险市场还有怎样的新可能

2020
08/20

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动脉网
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随着健康管理成为健康险发展和创新过程中越来越重要的部分,“保险+健康管理”正成为商业健康险

近年来,健康险一度成为医疗健康行业细分赛道中最令人瞩目的领域之一,主要有以下三个层面的原因。

一是从社会意识层面来看,在今年突发的新冠肺炎疫情影响下,健康风险更加被人们所重视。因此,健康险在2020年一季度跻身成为市场第二大险种,同时也成为承接保险缺口的主力险种。

二是从市场层面来看,根据银保监会数据显示,2020年一季度,健康险业务实现原保费收入2641亿元,同比增长21.6%,而且纵观近5年来的统计数据,健康险年复合增长率约为30%。

三是从政策层面来看,从2014年11月国务院办公厅发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》以来,有关商业健康险的相关政策一直不断在完善。

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正如一列疾驰的列车,健康险行业在高速增长的轨道上不断狂奔。目前行业所面临的痛点和瓶颈也非常明显:健康险一直无法打通医疗与医保之间的核心,再加上现有的运营能力难以匹配上行业接近30%的增速。这样看来医疗行业与健康险行业两大领域之间似乎存在着不可逾越又难以言说的瓶颈和隔阂。这种隔阂和断裂究竟何时才会被政策或科技所打通还难有定数。

在未来,我们不禁要深思,健康险行业这趟列车上还有哪些难题需要解决?在未来是否有更多的可能性?

探索健康保险新模式,典型机构的突破与尝试

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近年来,随着医疗费用的上涨,医保面临着巨大压力。如图所示,自2018年医保支出已超过医保收入增长率。长此以往,医保基金将面临着亏空的风险。也由此,国家对于疾病预防的关注度越来越高,同时期望通过商保承担一部分医保压力。

健康险高速增长背后却难甩亏损包袱。在保费收入快速增长的同时,健康险赔付支出也随之水涨船高。根据同业交流数据显示,上半年健康险赔款支出297.58亿元,同比增长16.78%。与此同时,上半年产险公司健康险业务亏损22.21亿元,成为承保亏损最大的险种,承保利润率也同比减少4.96%。投保人健康数据缺失、投保后的健康管理配套资源与服务不足,使得健康险公司在产品设计、核保、风控等各环节都面临着巨大的挑战,直接造成赔付率增高。

正是在这一背景下,保险公司对于用户健康管理的重视程度也在加强,一方面希望通过对用户进行精准的健康管理,降低其在保期间的发病率和赔付率;另一方面也希望通过与健康管理领域企业的合作,设计出符合市场需求的保险产品,完善及创新健康保险产品和相关服务,推动保险与健康管理的深度融合和发展,满足日益成长及变化的企业、家庭及个人服务需求。

基于以上情况,已有多家险企不断突破与尝试,在保障产品结合、创新技术运用、健康管理委托业务拓展、健康管理平台搭建、健康服务产业链建设整合等多方面开展了积极有益的尝试。

例如太平洋医疗健康与中国太保寿险之间的合作,通过大数据分析等技术对个险的核保核赔及延伸服务等环节开发了多个实用工具。又例如,平安很早就推出的移动端健康保障平台——平安健康APP,主打为用户提供“保险保障+就医服务+健康管理”的一站式智能服务,据悉也在不断打磨和不断创新中。

近日,某央企控股保险企业,也发布了以“检、健、药、医、保”等几大模块为核心服务链的体系化健康保障服务平台,这一平台的上线也标志该险企在加速落实“2030健康中国”国家战略及保险健康创新融合业务层面走在了行业的前端。该平台的主要目的是借助险企优质的服务资源与相关合作方的IT创新健康系统、深厚的医疗服务资源以及资深的运营能力为险企自身及其企业客户、个人客户提供集合保险、体检、购药、就医、健管、消费医疗、企业福利等全生态的健康服务链,同时也独创性地为所服务企业提供定制化的企业健康管理服务专区,利用模块化的服务权益配置帮助企业推进个性化的员工福利及健康管理委托业务的落地和企业客户拓展协助。

据悉,该健康保障平台从策划到落地仅仅用时几个月,这么迅捷而高效的平台搭建速度一方面是基于险企自身强大的策划能力、资源整合能力和运营能力,而另一方面也是因为该企业引入了全国公立医疗健检领域及健康保障服务老牌头部玩家——势成一键康作为其底层核心系统及核心运营支撑的合作方。

借助势成一键康超过1500家遍布全国的公立医院健检中心服务网络,超过20万、覆盖30多个科室的临床专科医生资源,以及其历时多年独立开发的以预防、体检、健管、医疗为一体的的鸿康一体化系统,健康保障平台能够为任何企业、家庭、个人提供完善的全场景、全流程健康管理服务体系,实现健康管理,做到一键到位。

虽然保险公司都在努力将保险和健康管理紧密关联起来,但由于缺乏公立医疗体系,布局费时费力,加上部分重大疾病的发病率太高,已经影响到保险公司的业绩。也因此,对于险企来讲,急需要在前端控制、后端管理、控制出险率方面表现优秀的产品。

而势成一键康的健康保障平台可以通过获取体检报告、健康问诊、咨询服务等数据帮助保险公司全面优化保险产品,同时降低相关保险的费率。再者,势成一键康推出的健康保障平台已形成保险、体检、健康管理、医疗服务、消费服务、商品销售的服务链和数据链,能够为保险展业、保险锁客和保险出险率的降低奠定基础。

众所周知,公立医疗体系是保险公司核保的核心门槛。势成一键康遍布1500多家医院的服务基础基于与公立医疗体检中心系统的打通,帮助了保险公司快速覆盖公立医疗服务领域。

其中,在公立医疗体检及服务方面,受益于系统的整合与打通,平台拥有结构化的健检数据标签体系以及各类体检历史数据的追踪能力,包括发病年限、发病类型、转诊、重疾记录等数据,基于平台底层的核心算法以及超过3000多种疾病数据库模型,这些被授权的健检数据能非常有效地帮助险企分析历史数据,计算风控模型,同时也能帮助险司建立完善的用户险、健、检、医全维度数据档案,对险司在整个产品设计层面、赔付率降低等层面的核心竞争力将带来很大的提升与帮助。

未来趋势演进

 《“健康中国2030”规划纲要》中明确表示,人们对于健康的需求已经由以治急性病为主过渡到了全链条、全方位、全生命周期的卫生健康服务。保险业在健康险方面的服务不但要做到理赔便捷,还要从疾病的预防、健康促进、健康教育,到康复及出院后的护理全方位提供服务,做到医养结合、护养结合。

无疑,在这一趋势下,旨在保障用户生命健康和降低医疗支出的“健康管理+保险”模式将受到越来越多的人的认可,因为该模式不仅能帮助用户实现健康促进,提升国民健康素质,缓解慢性病和老龄化问题,又能节约医疗资源、控制医疗成本,还能降低保险赔付率,让保险回归保障本质。

根据21经济的报道,越来越多的企事业单位为员工提供基本医疗保障之外的健康保障服务,并委托给保险公司经办,促进了保险公司健康保障委托管理业务的发展。截至2018年底,26家保险公司开展了健康保障委托管理业务,履盖6670万人,累计为1077万人提供支付服务。受托管理资金规模约340亿元,收取管理费7.2亿元,管理费占受托资金规模约为2.1%。

在这个过程中,作为社会保障体系的新角色,“健康管理+保险”需要注意以下四点。一是要明确商业健康保险在医疗体系中的地位和作用,形成与基本医保无缝衔接的商业健康保险体系。

二是要着重在服务方面对医疗保障体系产生补充性作用,如在商保机构与社保合署办公过程中,进一步完善顶层设计,以及完善细节政策的调整,例如市场准入机制、结账制度的升级等。

三是在商保机构医疗健康干预过程中,应构建健康保险监督医疗行为、管控医疗费用的机制,建立商业健康保险支付目录,与基本医保目录无缝链接,对不同级别的医院设定差异化的报销范围和报销比例,实现“小病到小医院、大病到大医院”,推进分级诊疗和优质医疗资源下沉。

四是要完善全行业的标准体系建设,搭建行业信息与数据交流平台,实现商业保险公司、社保、卫生、医疗机构系统之间的对接和信息交换,更好地满足人民健康医疗需求,服务“健康中国”战略。

落实到健康管理机构上,可朝三个方向发展。一是健康管理服务“由单纯体检向健康管理转变”;二是健康体检模式“由套餐式体检向个性化体检转变”;三是重点关注健康信息采集、健康信息评估和健康指导的环节,并可推行体检的“1+X”个性化体检方案。

随着健康管理成为健康险发展和创新过程中越来越重要的部分,“保险+健康管理”正成为商业健康险创新发展的新潮流。其中,平台供应商的参与与深度赋能,助推了这一趋势,继而加速了整个大健康产业的发展。

我们有理由相信,在政府、险企、平台供应商等多方努力下,我国健康险行业必将在广阔蓝海中“乘风破浪”。

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关键词:
服务,保险,健康

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