高端医疗险是否应该涵盖带状疱疹疫苗？

自2020 年7 月起，北上广深等地的民众可接种带状疱疹疫苗啦！葛兰素史克宣布，带状疱疹疫苗欣安立适（Shingrix）在中国正式上市，接种人群为50 岁以上的中老年人，以预防带状疱疹病毒。此疫苗为我国唯一已上市的重组带状疱疹疫苗，笔者的朋友圈也被上海各大私立诊所的预约广告刷屏。但是现阶段此疫苗需自费，价格昂贵。本文将探讨高端医疗险，作为我国保障医疗体系的重要补充，是否应该涵盖带状疱疹疫苗。

• 1. 何谓带状疱疹？

带状疱疹是由水痘- 带状疱疹病毒感染引起的皮肤病，发病多由劳累，感冒等免疫力下降引起，发病后会有剧烈疼痛，再来有的会出现红斑，往往最后才出现带状的水疱。有些患者在疱疹消退后，原带状疱疹发病部位仍会有并发疱疹后神经痛（PHN），亦或复发的可能，因此严重影响患者生活质量。

• 2. 保险公司的考量

2.1 临床效能的考量

施打疫苗可有效预防带状疱疹病毒及PHN ：在50 至69 岁的人群中，疫苗预防带状疱疹的有效率为97% ；而对于70 岁及以上的年龄层病患中，Shringrix 预防带状疱疹的有效率为91% ；在50 至69 岁的人群中，Shringrix 预防疱疹后神经痛的有效率为91% ；对于70 岁及以上的年龄层病患中，Shringrix 预防PHN 的有效率为89% 。另外，在接种疫苗后的四年中，对70 岁及以上人群的防护仍然很高（超过85 ％）[1]。尽管注射疫苗会有轻微的副作用，如注射部位红肿酸痛，疲劳或不适感，但总体而言其可有效降低患上带状疱疹的风险或有助于预防未来的感染。

2.2 销售的考量

除了临床效能上的考量，保险公司另需考虑的是，若保障范围内增加涵盖疱疹疫苗，是否有利于其销售。虽然在疫苗销售这方面尚无可靠的数据支持，但我们猜测，这两年疫苗的话题是有些被过度消费，特别来自于HPV （人乳头瘤病毒）疫苗生产厂商的饥饿营销。这使得增加这一项福利能否促进销售还有待商榷。

另外，经研究表明，我国每年有近300万人受该病毒影响[2]，其中50岁及以上人群每年新发带状疱疹病例约为156万[3]，约为0.52%。和水痘病毒相比，疱疹的传染性低，大众对疱疹疫苗在主观上的迫切程度相对为低。这使得涵盖疫苗作为保险销售卖点的可能性较低。自疫苗发行以来，我们与医疗机构的沟通后发现，接种这项疫苗的客户多为小时候得过水痘的。然而国内水痘年平均发病率为67.24/10 万人 [4] ，发病水平低。这使得现阶段有意愿的人群数量就已经比较低。况且在去年上海已将水痘疫苗从二类疫苗（自费）改为一类疫苗（免费接种）[5]。长远来说，患水痘的人数将会持续降低。由此可推判，如果消费行为的驱动因素不变的话，有意愿接种带状疱疹疫苗的人数也较少。

2.3 成本回报的考量

市面上高端医疗险一年保额平均10000 元，理赔率大约为70% 。而带状疱疹疫苗参考价格为4000 多元（两剂套餐），在保费不作大幅度调整的情况下，成本过高。即使按照单列的方式添加到保费当中，在没有跟疫苗生产厂商另签协议的情况下，保费上升的部分很可能会约等于疫苗的价格，所以对于客户来说，跟自费没有区别。现阶段，在中国高端医疗险市场规模较小、疱疹疫苗生产厂商一家独大的情况下，另签协议的可能性不大。

市面上普遍二类疫苗的价格都落于100-200元，关键原因还是接种人群多，量产疫苗，无论是国外疫苗生产厂商或我国自营规模做大的民营疫苗企业，为了提升市场占有率，终究逃不了价格竞争。然而，对于带状疱疹疫苗而言，葛兰素史克进入我国空白市场，形成垄断，致使价格拉不下来，即便量产疫苗，也于事无补。HPV疫苗是一个很好的先例，进口HPV疫苗，价格昂贵。为了提高可及性，国家卫健委加快国产HPV疫苗审评审批流程[6]，国家药监局也优先批准上市申请。从今年五月起，接种国产HPV疫苗的价格变成原先进口的一半。疱疹疫苗的受众人数远低于HPV疫苗，日后是否能够引起相应的市场竞争和政策支持，有待观察。

总的来说，面向成人的疫苗，对于以短期险（一年）为主的高端医疗险，投资回报率还是太低。每年50 岁及以上的人群中每1000 人有8 人会患上带状疱疹[7][8] ，60 岁及以上的人群中每100 人有1 人发疹。发病后，用于治疗的抗病毒药物（如阿昔洛韦）价格很低，所以接种疫苗后短期内能为保险公司避免的可预见花费也低，与其昂贵的成本不成比例。

• 3. 延伸的话

高端医疗险以短期险为主，而且保险公司天然地逐利，所以在预防医学领域，更需要国家层面的指引和支持。以美国为例，在疾病筛查等方面，有美国预防服务任务组（USPSTF ）领头，他们作出的建议有法律效力。被评为A 或B 级的服务，保险公司必须涵盖。在疫苗方面，有美国疾控中心的疫苗实践建议委员会（ACIP ）。相较之下，中国疾控中心虽有大幅度地进展，国家卫健委也很配合，但是在整个评价、推荐体系上仍有很长的路要走。

• 4. 结论

疱疹疫苗在火辣辣的夏天上市了，目前从销售和成本的角度，高端医疗险不会覆盖。这个结论与目前高端医疗险对HPV疫苗的态度是一致的。此外，国家需要提供更多的引导，促进高端医疗市场的发展。

作者

陈俊翘，康语商务咨询（上海）有限公司，医院网络与健康分析总监，多年健康行业咨询经验

姜宜妘，美国埃默里大学公共卫生学院，卫生政策与管理硕士在读生

感谢：

感谢Jason Wu和吴颖（行政总裁，StartupCare “菁晨”）对本文的反馈。

图片来自于https://www.news-medical.net/health/Shingles-and-Nerve-Damage.aspx

参考文献及网站

[1] Shingrix Shingles Vaccination. (2018, January 25). Retrieved August 07, 2020, from https://www.cdc.gov/vaccines/vpd/shingles/public/shingrix/index.html

[2]Chen LK, et al. 2017, Looking back to move forward: a twenty-year audit of herpes zoster in Asia-Pacific. BMC Infect Dis. 2017 Mar 15;17(1):213

[3]Li, Y., et al. (2016). "Disease Burden Due to Herpes Zoster among Population Aged >/=50 Years Old in China: A Community Based Retrospective Survey." PLoS One 11(4): e0152660.

[4] 殷大鹏.2006 年中国水痘流行病学分析[J]. 预防医学论坛，2007 ，13 （6 ）：488-489

[5] 中国流感疫苗预防接种技术指南 （2019-2020）http://www.chinacdc.cn/jkzt/crb/bl/lxxgm/jszl_2251/201910/W020191017382174982602.pdf

[6] 曹志斌. (n.d.). 国家卫健委：促进适龄人群接种HPV疫苗 加快国产HPV疫苗审评审批流程. Retrieved August 08, 2020, from http://www.gov.cn/xinwen/2019-09/24/content_5432699.htm

[7] 中国医师协会皮肤科医师分会带状疱疹专家共识工作组。带状疱疹中国专家共识。中华皮肤科杂志，2018 ，51 （6 ）: 403-8

[8] Johnson , B., Palmer, L., Gatwood , J., Lenhart, G., Kawai, K., & Acosta, C. (2015, November 6). Annual incidence rates of herpes zoster among an immunocompetent population in the United States. Retrieved August 07, 2020, from https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC4636742/

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