被公共保险全面狙击的德国商业健康险如何生存？

MEWS专栏《健康险创新启示录》在之前的文章中剖析了美国健康险的创新之路，与大家分享了一些观点和见解。接下来 ，我们将视线转向欧亚，看看健康险在这片大陆上如何各自精彩。

德国医疗保障体制是典型的社会保险模式，即雇主和雇员按一定比例缴纳保险费，由依法设立的医疗保险机构作为第三方支付组织，代表参保人向提供医疗服务的机构或个人支付医疗费用的医疗保险形式。社会法定医疗保险是该体制的主体，而商业保险只处于补充的位置，只有工资超过一定金额的居民才可以自由选择参加商业健康险，其他居民必须参加法定医疗保险。在这样的现行政策下，商业健康险的发展似乎被牢牢限制在狭小的范围内，但调查数据显示，仅覆盖10%德国居民的商业健康保险的保费收入却超过德国车险，其市场份额也远高于目前我国商业健康险在中国保险市场的份额¹。

德国商业健康险是怎么做到的？

我们无法忽略的是，虽然政策导致了健康险市场的狭窄，但严密的健康险法律框架和严格的分业监督也使得商业健康保险在产品开发、核算定价、核保核赔、信息系统和分析、经营流程、客户服务和客户管理、医院管理等方面发展了极其系统而又十分精细的理论和技术，累积了丰富的经验。

产品清晰化

德国商业健康保险的良好发展，离不开公司对价值链的充分拓展，对健康产业的深度耕耘。他们的保险责任清晰简单，除与公保对应的综合健康险（全险）以外，绝大多数产品只有一个保险责任，不仅代理人销售时方便讲解，客户自选时也更易理解；保费低廉，按月缴纳易接受，客户保险费用负担清晰可控；保险产品关联度高、补充性强，几乎所有产品都可以相互关联，并为客户提供独一无二的功能性保障，重复保障情况较少。这样“极简”的产品模式，“拴”住了以严谨出名的德国人。

顺应市场化

政府的政策变化对商业健康保险的发展会产生重大影响，有时带来机遇，有时则提出更大的挑战。自2003年来，德国政府不断提高法定工资线，使得近些年来购买商业险的人数大幅下降。德国最大的商业保险公司DVK分析发现，受到最大影响的是传统健康保险，在“预防性医疗”逐步走向前台的同时，包含健康管理服务的保险产品显然是下一个市场。于是，DVK大胆求索，小心验证，顺应政策与市场潮流发展，开发了预防性健康服务保险产品，为投保人和医生建立起了共同的健康管理平台，这款产品也被评为当年的最佳保险产品。

经营专业化

德国人口只有我国的1/16，但专业的、仅售卖健康险的商业公司却多达几十家，相比较我国只有个位数的专业健康险公司²，其专业化不言而喻。我国大部分健康险商业公司目前都将健康险与寿险混合经营，但两者风险本质截然不同：商业健康保险的风险本质是疾病的发生率，而寿险则是死亡率。因此，在精算远离、风险评估、风险控制技术、管理方法等方面都是不同的，不利于保险公司的稳健经营，也有可能出现不同业务的利润亏损互相补贴，不利于监管和发展。这样看来，我国在健康险专业经营的发展空间是很大的。

社会基本医疗保险虽然覆盖广，但保障能力有限，长远看来，商业健康险生存空间虽小，但一定是不可缺位的。对于我国商业健康险市场来说，消费重心逐步向70后、80后群体下移，会使得健康险产品成为保险市场接受度最高的保险产品，谁能借机起飞，我们昂首以待。

参考资料：

1.谈谈德国商业健康保险

2.国内专业健康险公司已增至7家，诚志股份拟再添一把火

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