肝癌带病体保险创新模式在沪发布

11月9日，复旦中山商保系列论坛顺利召开，本次论坛聚焦重疾保障领域的创新突破，重磅发布“中山人保创新研究中心——肝癌带病体保险创新模式”。该模式为肝癌康复患者及高风险人群提供专属保障方案，填补了国内肝癌带病体保险产品的市场空白。

从政策背景来看，近年来国家“健康中国2030”规划纲要明确提出要“丰富商业健康保险产品，发展普惠性商业健康保险”，带病体保险创新正是响应这一要求的重要实践。该模式的推出并非偶然，而是基于医疗与保险行业深度融合的趋势，以及破解带病体保障痛点的共同诉求，为行业提供可借鉴的医险合作范本。

相关数据显示，我国肝癌发病率居全球首位，每年新发病例超40万，而肝癌患者及术后康复人群因健康风险较高，长期面临“投保无门”的困境。现有商业保险产品多将肝癌患者直接排除在保障范围外，少数可投保产品也存在保额低、保费高、免责条款严苛等问题。

此次发布的创新模式突破传统保险风控逻辑，依托复旦中山医院的临床数据资源与人保的精算技术，构建了“临床评估+风险分级”的双重核保体系。该体系结合肝癌患者的随访数据，输出术后复发风险评分模型，更精准地赋能商保支付。

与会专家表示，创新模式的核心在于实现了临床医疗与商业保险的深度融合。医院通过精准的临床评估为保险风控提供科学依据，既解决了保险公司的风险管控难题，又让真正有需求的患者获得保障，是医疗资源赋能金融创新的典型实践。

论坛现场，多位保险行业专家表示，该模式参考了TALENTACE、TALENTOP这类大型III期研究设计为重疾带病体保险研发提供了可复制的“医险协同”样本。据悉，该模式相关保险产品已正式上线试点，首批主要在上海，后续将逐步向全国推广。