长寿时代下 泰康保险集团正在打造养老体系超级闭环

长寿时代下，健康已经成为了人们口中的「首席话题」。

不知道从什么时候开始，已经有人开始对长寿产生了忧虑。疾病的困扰、财富的耗竭、心灵的孤寂，几乎每一样都可能让我们的老年生活感到不幸。

如果想在人生的后半程，仍能享受到高品质的生活，未雨绸缪就显得尤为重要。

值得庆幸的是，随着全民健康已经上升为国家战略，全社会对养老的认知水平逐渐提高，尤其是高净值人群。

在这样的背景下，泰康保险集团用了15年的时间，将"保险+医养"的商业模式打磨成型。

用泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升的话说，这可以称之为一个「超级闭环」。

泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升

老年生活最大困扰

在不断突破生命极限的同时，与长寿有关的风险也随之而来。而如何养老，已成为当今国际社会所面临的最大挑战。

据联合国发布的数据，中国居民预期寿命已从2020年的77.8岁增长到2021年的78.2岁，预计2035年将突破80岁。中国65岁以上的长寿人口，在2021年已突破了2亿，并且在2050年后将增至4亿。

在人类不断突破预期寿命上限的同时，百岁老人比例的持续上升也成为了这个时代的特征。

然而，平均寿命的提升，并不代表「幸福指数」就会提升。有调查研究发现，中国对未来养老担忧的人群比例高达70%。

对此，北京大学经济学院教授孙祁祥解释认为，追求长寿的人开始担忧长寿，最直观的原因主要有三点--疾病困扰、财富耗竭、心灵孤寂。

北京大学经济学院教授孙祁祥

有临床数据可以证实这一观点，人类年龄每增加10岁，将增加一种疾病的患病概率。对于60岁以上的人群，年龄每增加1岁，与心脑血管有关疾病的死亡率将增加1倍；65岁以上的人群，每增加10岁，阿尔兹海默症的发病率将增加5%以上。

「带病生存」已经成为老年生活的最大困扰。

而在这个过程中，还将为此消耗巨大的家庭财富。研究表明，人的一生中，有很多费用是用在生命的最后几年，甚至几个月。其中80%的花费将被用于临终前的最后一个月。

「人类社会发展的终极目标是人的全面发展，而健康才是这一目标的本质要求和基础保证。」孙祁祥感叹道。

中国老年学和老年医学学会会长刘维林提供了一组更为惊人的数据，他指出，从2022年起，中国将迎来建国以来长达14年的第二个老年人口增长高峰，老年人口每年将以1200万人的速度递增。中国的老年人群中，约有75%都患有慢性疾病，其中多病共患已经成为了一种常态。

孙祁祥表示，在中国老龄化程度加深、长寿时代到来的背景下，健康保障的重要性和严峻性显得尤为突出。

中国老年学和老年医学学会会长刘维林

提早规划养老资金

未雨绸缪，随着老龄化议题热度的提升，很多人都已经着手为「将来」做打算。

不过，虽然我们配置保险的意识正在提升，但无论是医保、还是常规健康险，都无法有效满足高端医疗资源的获取，尤其是对于高净值人群。

据泰康保险集团联合尼尔森IQ共同发布的《2022年中国中高净值人群医养白皮书》（以下简称《白皮书》）显示，疫情对于中高净值人群产生的变化是--生活支出下降，医疗相关的支出却在提升。

据尼尔森消费者洞察金融领域总监肖洁菲介绍，退休后，要想维持高品质生活所需要的资金约为1100万元，相比去年有小幅提升。对此，肖洁菲提示「我们需要提早规划养老资金。」

尼尔森消费者洞察金融领域总监肖洁菲

实际上，与所有人一样，中高净值人群也同样会面临缺少足够医疗资源的困扰。

《白皮书》数据显示，有将近九成的中高净值人群，在就医的选择上仍会以公立医院为主。其中约有七成在就医的各个环节中会遇到困难。

《白皮书》调查还发现，越是高净值人群，越在意专家资源。《白皮书》指出，目前约有10%的高净值人群会选择高端医疗机构，目的是「点名专家服务、优质就医环境」。

肖洁菲表示，高端医疗机构所带来的正是高净值人群所需的资源和体验感。

虽然公立医院目前仍然是高净值人群的首选，但是比例正在逐年下降，肖洁菲继续指出，如果保险产品能够支付所有的就医费用，那么更多人会倾向于选择更多样化的医疗机构，从而满足自身更高的需求。

「高端医疗险能够提供高端的医疗资源，但调查发现，目前只有5%的高净值人群配置了这样的保险产品。」肖洁菲强调。

护理的长期误区

值得注意的是，高净值人群对养老这件事的认知正在逐渐提高。

通过近三年《白皮书》数据对比可以发现，高净值人群在养老方式的选择上，变得更多元，且更倾向于居家养老以外的其他养老方式。

「我们预测到了居家养老方式的比例将会逐年下降，但没想到会下降的这么快。」肖洁菲说。

《白皮书》调研结果显示，2020年，倾向于居家养老的人群占到总人数的60%以上。但2022年，这一数字已经下降到了50%之下。更为明显的变化是，有超过30%的中高净值人群会将高端养老社区作为未来理想的归处。

对此，肖洁菲认为，这正是长寿时代给我们带来的新变化。

但新的问题接踵而至，对于老年人，不得不分别面对「就医及护理」两个难题。事实上，大多数人对于后者还存在很大的误区。

有研究表明，人一生患重疾的概率是63%，需要护理的概率同样超过60%。根据成熟市场的经验，老年人平均需要护理的时长为3.5年，其中25%的老年人在4.6年，另有10%则会长达7.2年。

面对如此庞大的实际需求，另一组数据却揭开了尴尬一幕。有调研结果显示，我国70%的老年人会采取居家护理的方式，其中40%的老年人是由其子女照料。

对此，泰康保险集团首席市场产品官杜辉强调，家庭护理的模式不可持续，只有专业护理才能为老年人带来更高的生存质量。

泰康保险集团首席市场产品官杜辉

杜辉指出，随着人口老龄化进程的提速，需要护理的老年人逐渐增多，但同时能够提供专业护理的人群数量却在减少。在这样的背景下，更需要借助机构「一对多」的护理模式。

肖洁菲也认为，机构护理能提供更为专业的护理，能解决家庭成员、保姆不能解决的问题。机构护理还能为老年人提供除身体照料以外，更加对等的对话和陪伴。

「对于护理认知的不足，往往会忽视机构护理独特的优势。」肖洁菲说。

泰康的超级闭环

2016年，《健康中国2030年规划纲要》的出台，意味着全民健康上升为国家战略。

孙祁祥强调，大健康战略的实施，一定取决于政府和有效市场的结合。其认为，在社会保障领域，政府应该承担起主体责任。然而主体责任的发挥，绝对离不开市场，没有市场作用的有效发挥，我们的医疗保障就会既损失公平，也丧失效率。

「只有从理论上充分认识到这一点，才能从顶层设计上做好各项制度、措施、手段的安排，实现商保和社会的有效衔接。」孙祁祥说。

在这样的背景下，泰康保险集团一直保持着敏锐的市场嗅觉，在养老体系的建设上，一直走在行业前列。

泰康保险集团从2007年开始，就已经专注于养老产业。在陈东升的带领下，通过对美国、欧洲、日本等国家的长期考察，最终将先进的养老理念带回了国内。

由此，泰康保险集团的养老事业一骑绝尘。

2009年，泰康保险集团取得了行业首个由监管批准的投资养老社区试点资格；2011年，首家旗舰养老社区在北京拿地；2012年，幸福有约终身养老计划正式销售。

泰康保险集团用了整整15年时间，不断打磨着这一商业模式。

其中在2019年、2020年，泰康保险集团在幸福有约的基础上，还推出青少版和青年版，并吸引了大量父母为子女投保，从而实现了家族财富、关爱的积累及传承。

8月18日，第三届长寿时代医养高峰论坛暨泰康方案升级发布会在北京召开。会中，泰康保险集团首席市场产品官杜辉，还发布了长寿有约（城市版）、长寿有约（护理版）和善寿有约三款全新的保险产品。

从个人到家庭到家族、从摇篮到天堂，泰康保险集团已经完成了全生命周期解决方案的产品布局。

据杜辉介绍，截至目前，幸福有约产品已经累计销售了18万件，12个养老社区已经正式运营，社区入住居民超过6600人，其中不乏院士和高校校长。泰康目前已经布局了26个城市的29个社区，未来将全面覆盖除西藏外的每一个省会城市。

实际上，不仅在保险产品和养老社区的结合上，泰康保险集团还围绕「养老」进行了全产业链的布局。

泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军在论坛中透露，泰康计划在三年内，把全国养老社区全部投入运营。此外，通过投资参股的方式，泰康已经投资了多家企业，业务范围可覆盖到心脑血管、神经外科、高端医疗等多个领域。

泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军

据悉，泰康还在全国范围内建设了五家大型综合医院，对此刘挺军指出，泰康会将心脑血管、内分泌这些大类学科，作为战略性布局。

「通过养、康、宁，到综合医院、专科医院，泰康已基本形成一个老年生命链的完整体系。」刘挺军表示，「人和自然的关系、人和人的关系、人和自身的关系处理好了，这就是长寿幸福的内涵。」

陈东升在做总结时指出，保险+医养的模式，将传统保险业彻底解构，从养老社区出发，最终又回到原点，形成了一个「超级闭环」。

「这是一个美妙的闭环，是妙不可言的闭环，它是一个超级的逻辑体系。」陈东升说。