助力多层次医疗保障，水滴公司抢位中国版联合健康

“我国已建立起世界上最大的基本医疗保障网，基本医疗保险覆盖超过13.6亿人，参保率稳定在95%以上，贫困人口参保率稳定在99.9%以上。截止到2020年底，职工医保累积结存25324亿，居民医保累计结存6050亿元。”

近日，在由人民日报健康客户端、健康时报联合主办的第十三届健康中国论坛“医疗保障：多层次保障体系全覆盖”分论坛上，中国医院协会副会长李林康介绍，“十三五”时期是医保改革推进力度最大、医保功能作用发挥最充分、群众获得感最强的5年。目前我国职工医保、居民医保住院费用的报销比例分别达到80%和70%左右，贫困人口经基本医保、大病保险、医疗救助三重制度保障后，住院和门诊慢特病费用实际报销比例稳定在80%左右。

门诊统筹、长处方……改革继续推进，近期政策叠出，构建“多层次医疗保障”，提升医疗资源可及性，从监管层、研究者到企业实践，各方在共同努力。

多层次医疗保障体系

“以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的多层次医疗保障制度体系，应是我们力争到2030年全面建成的。”首都医科大学国家医疗保障研究院院长娄洪介绍。

同时，多层次医保体系亟需政策支持。中国劳动和社会保障科学研究院院长金维刚表示，多层次医疗保障体系发展尚不平衡，存在基本医疗保险较强、补充医疗保险和医疗救助保险薄弱的情况，医疗救助没有起到真正的托底保障作用。

多层次保障体系，特别是社会力量参与，是中国文化和社会制度的特色。北京师范大学中国公益研究院院长王振耀表示，“再大的困难，除以14亿，都会化小；再小的善举，乘以14亿，都会化为巨大的力量。”

“中国公益研究院与中国红十字基金会、中国人口福利基金会、水滴公益等合作对社会力量参与医疗救助做了研究，在中国，得大病后一年治疗花费不足10万元的，大概有400多万人；人均一年花费超过20万甚至高达几百万的的患者数量，大约有6万人。”王振耀介绍，在医疗救助方面，政府医疗救助现在已经达到每年500亿元左右，从社会力量来看，还200多家基金会投入到医疗救助，一年的医疗救助款和药物总计超过300亿，还有包括水滴公司在内的许多公司推动的公益性社会救助也超过了100亿元，说明社会力量在医疗救助方面潜力很大。

当然，社会力量参与医疗救助也面临着许多挑战。王振耀表示，挑战就是“信息对接不够”，一是对接合作不够，另一方面是政府和社会的信息对接不够。王振耀呼吁，“一要通信息，把信息联合起来，沟通行动起来，在一个医院、一个地区，甚至在全国；二是建机制，各方力量能不能经常对话；三是做示范，各个领域都要推动社会力量来主动的参与多层次的医疗保障体系。”

中国版联合健康

参与构建多层次医疗保障体系，水滴等企业已走出践行之路。“过去几年间，我们一直围绕商业健康险、慈善捐赠、医疗救助等几个领域，为广大人民群众有保可医而努力，用水滴保、水滴筹、水滴好药付等几个组合，来普惠人民群众。”水滴公司创始人兼CEO沈鹏表示。

沈鹏介绍，水滴在四个方面进行着探索：

第一是政府部门主导监督，水滴参与的多层次医疗保障探索。以医疗救助和慈善捐赠补充基础医疗保障体系，托底困难大病患者医保外自付费用，防止因病返贫致贫；

第二是重点医疗机构参与，企业全方位助力的多层次医疗保障及院内服务探索。联合全国各地卫健委、医院、公益组织，协同多方力量助力多层次医疗保障体系构建，为患者提供院内全方位服务。

第三是商业健康险补充多层次医疗保障体系探索，助力困难患者医保外用药支付。通过调费机制，定期更新药品目录，持续满足患者需求。

第四是罕见病专项医疗救助探索，助力患者群体治疗费用缺口补充。水滴携手北京病痛挑战公益基金会，在各地卫健委、医保及有关政府部门指导支持下，开展罕见病医疗援助工程。

这样的创新探索让北京大学肿瘤医院党委书记朱军感慨。作为一个肿瘤内科大夫，肿瘤病人的恐惧、无助、紧张，朱军见得太多，“他们需要社会各种方式的帮助，我也有一些病人通过‘水滴’得到帮助。”

在沈鹏的规划下，水滴瞄准的是美国联合健康模式，以“医药+保险”为核心，建立健康保障平台。“我们的愿景是，联合合作伙伴打造中国版‘联合健康’，让会员用更低的费用享受更好的诊疗。”沈鹏介绍，作为保险和健康服务科技平台，水滴公司通过商业健康保险、大病筹款、健康医疗三位一体，积极打造全方位的补充医疗支付体系，为用户提供全生命周期的健康保障解决方案。

布局“险+药”

“目前市场上在售商业健康保险产品超5000个。”中国保险学会党委副书记龚明华指出，2020年我国商业健康保险的原保费收入达到8173亿元，同比增速15.67%，在售商业健康保险产品超过5000个，商业健康保险在服务健康中国完善医保体系，支持健康产业发展方面发挥了重要作用。

然而，商业健康保险在发展中还存在一些短板和不足。龚明华建议，应强化商业健康保险保障功能，使保险姓保，回归本原。同时推动商业健康保险机构转型发展，推广健康保险+健康管理的经营模式。还要推进科技赋能背景下的保险行业创新，提高技术应用能力以推动保险机构涉及产品营销承保、理赔服务等全流程的塑形，促进专业服务能力的提升。最后通过各方形成合力，进一步优化商业保险服务外部环境，加强对医疗数据运用的监管。

目前，水滴公司作为国内最大的独立保险科技平台，旗下水滴保是最大的独立第三方保险平台。水滴公司已完成承保核保、续费续保、退费退保以及保全服务的智能线上化，实现率接近100%。用户可在全链条中享受自助式服务，大大推动了保险行业的标准化。

多层次保障体系对于制药公司来讲意味着什么？以各城市的“惠民保”为例，百济神州关注与外部第三方平台公司和各地医保局共同合作，实现了药物的商保准入，减轻患者的经济负担。

百济神州患者准入和创新解决方案负责人张洁表示，“我所在的部门做患者准入，意思可以概括为，上市的每一款药品，让所有的中国患者都能用得起。”百济神州的替雷利珠单抗注射液去年被列入国家医保目录，在药品上市后、医保准入前这段时期，百济提供了非常基础的慈善援助方案。

目前，在浙江、广东、江苏等多个省份，城市惠民保已几乎覆盖所有城市。总体来说，东部省份的覆盖率要高于西部省份。“希望接下来企业、政府等多方力量继续共同推进。”张洁表示。

根据水滴平台用户数据，筹款患者中有84.5%来自三线及以下城市，就诊所在地遍布全国，覆盖所有三甲医院。其中，用药是治疗过程中的关键一环，不少大病患者，尤其是经济相对困难的患者来说，用药受到三个因素的限制，分别为：医疗水平有限、可及性有限和支付能力受限。

针对患者所在地区医疗水平有限、自身疾病知识有限的问题，水滴通过平台患教内容推送和患者社群运营，打造全生命周期的健康管理平台。针对患者用药可及性受限的问题，水滴于2020年推出“好药付”药品服务网络，线上+线下服务提升药品可及性。针对支付条件受限，水滴推出了患者用药福利项目，以减轻患者的支付压力，解决用药难题。

“我们为罕见病的患者筹款救助金已超过5亿元，除了罕见病还有很多大病和特病也可以用类似的方式做探索。”沈鹏介绍。

构建“社会筹款+公益救助”多方协作模式

不可回避的是，提高医疗服务的可及性，实现人们生命全周期的健康管理，实现多方共付的医疗保障体系还有诸多难题待解。

国家卫健委药物与卫生技术综合评估中心副主任赵琨认为，将哪些药品纳入补偿的范围，则需要考虑性价比。例如，肿瘤药品现在创新技术很强，很多是附条件获批的，有些是临床二期试验发现的突破性疗法。在多层次补偿的时候，要看药品的长期效果，要从专业角度进行长期、不同时间点的跟进评估。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来表示，多层次的医疗保障，还涉及慈善救助。“我们每年的具体救助金额约五六百亿规模，其中有相当多的费用是支持弱势群体参保，不是直接帮他们报销医疗费用。未来如何通过慈善和其他保障项目搭建多层次的救助体系，也是需要考虑的。”

北京清华长庚医院党委副书记、北京医院协会医务社工专委会主任委员王克霞则提出，全国有很多救助资源，这些救助资源来自政府、社会慈善机构、个人。医院里就诊的患者可能需要一定的救助，但是怎么样让患者和救助资源提供方连接起来，帮助供方和需方搭建一座桥梁，让社会救助资源快速、公平地到达患者手中，这是需要解决的问题。

“在医院里，患者可能并不知道自己可以向哪个地方寻求救助，他不知道社会上有200多家基金会都在做医疗救助，医院里也不知道现在有200多家基金会在做救助，全国有500多亿的资金用于医疗救助，”王克霞深感遗憾。

如果能把这条“信息路”搭起来，医院的患者就会得到更大的帮助。“如果我们能用数字技术或者数字经济的思维方式去解决信息，可能是很好的解决办法。医务社工可以从非常专业的角度，把患者和我们救助供给方连接起来。”王克霞表示。

“人民救助”正可以解决上述需求。李林康、王振耀、人民日报健康客户端、健康时报总编辑孟宪励及水滴公司创始人兼CEO沈鹏共同启动了“人民救助”项目。此次由人民日报健康客户端、人民日报社健康时报联合全国主流公立三甲医院发起的“人民救助”公益活动，将结合水滴公司互联网技术平台及公益平台优势，为经济困难大病患者提供救助服务。

这一项目将通过联合医院、媒体、企业力量，在公立医院构建“社会筹款+公益救助”的助医助患多方协作模式。正如沈鹏所说：“决定人类命运方向的不是科技本身，而是科技所承载的人性温度。”

据悉，水滴近日已向美国证券交易委员会（SEC）更新招股书。水滴将公开发行30,000,000股ADS，价格区间为10-12美元。同时IPO承销商有4,500,000股ADS的超额配售权（绿鞋）。发行比例7.6%，预计初始募资额约4亿美元。

成为“中国版联合健康”这一目标的实现路径上，水滴迈进一大步。