BOSS论健第62期 | 低保费、高保额、全人群参与的惠民保，到底可持续吗？

今年开始，惠民保产品经历了2020年的爆发式狂奔以后，出现了新的创新性。除了延续“低保费、高保额、全民参与”的特点外，越来越多的政府部门也在加大参与力度，进一步提高惠民保产品的“普惠性”。

在保障方式上，惠民保也逐步出现了多保司共同承保的相关产品。此外，在承保和赔付条件方面，除了本区域医保参保人员均可参与外，也有部分产品设计了没有既往病症限制，这意味着已经生病人士也可以通过保险手段，满足其保障补充的需求。

逐步升级的惠民保产品的确给消费者带来了多层次的保障和补充。但同时，也仍需回答社会各界对产品可持续性、价值、商业能力的担忧。

近期，健康界原创视频直播节目《BOSS论健》第62期《创新性商业健康保险“惠民保”》特邀镁信健康总裁谢邦杰、泰康在线健康险事业部助理总经理李鹏、众托帮联合创始人、总经理龙格，聚焦惠民保的前世今生，共商商业对多层次保障体系的有力补充作用。

惠民保带来的多层次保障体系补充

2020年至今，惠民保产品的火爆其实有其必然性。这主要得益于百姓需求、健康险市场的爆发和政府多层次保障的支持。

不同于过去商业保险“保健康人”的思路，惠民保产品在同一地域，不设置参保人门槛，通常所有社保用户都可以自主选择投保。谢邦杰认为，惠民保难得的将健康人和非健康群体都放在一个保障空间。此时，保险公司和消费者的关系就从原来的单纯地销售行为，变成了保司开始关注消费者的健康状况。“当保险公司变成惠民保的承包方，它关心的不再是各种事后的报销行为，而是如何通过提供的健康服务能力让消费者更健康。”

李鹏认为，由于惠民保产品保费较低，所以即便参保人群基数大，但也很难从保费方面产生对社保的有力补充。但这一产品真正的创新性在于，“原来社保和商保对接上的最大难度在于人群的不匹配，商保往往保的是健康人群，而社保是全人群。很难形成协同效应。”李鹏解释，惠民保的全人群保障恰恰是“第一次实现了社保和商保在人群上的匹配，其实开创了一个社商协同的空间。”

此外，李鹏还认为，惠民保作为创新的商保产品，在社商合作的过程中其实延伸了社保的灵活性。“它既在社保的合作范围内，又是一个商业创新机制。所以能诞生百花齐放的产品形态。从社商协同来看，惠民保开创了一个好的基础。”

至于商业保险公司为何积极参与惠民保产品？此前不少观点认为主要是由于国内商保覆盖率不高，消费者的认识程度也不深。惠民保产品的低保费、高保额恰恰可以为商业保险的推广和宣传起到市场教育的作用。但龙格则从另一角度剖析了惠民保的作用。“我认为反而是惠民保起到了对社会基本医疗保险的科普作用。此前发绝大多数人群并不是很了解我们拥有的到底是什么样的社会医疗保险。而惠民保作为商业保险和社会保险的补充衔接，消费者要想真正了解自己购买了什么样的产品，就必须了解自己拥有了哪些保障。这带来了一场全民的社会基本医疗保险的科普。”

惠民保可持续性几何？

虽然惠民保的保障力度不低，但是相比于可续保6年、甚至最高可续保20年的长期医疗险来说，惠民保产品多为1年期保障仍然是消费者担忧的要点。此外，从现有的各公司运营惠民保产品的经验来看，大都处于盈利模式的探索期，产品实际盈利的可能性仍是个未知数。

不过，提及这个问题，参会嘉宾普遍较为乐观。

龙格表示，惠民保作为一个能够统一各方利益的共同体产品，有驱使各方良性循环的可能性。“对参与方有价值，参与方希望在这个行业中长期发展，自然就会更愿意投入。”龙格补充，现在不少参与方更为关注的是是否有机会参与过更多的区域、更大的份额，保障更多人数。“众人拾柴火焰高，保险公司、第三方健康服务机构、特药服务机构，大家前所未有地一起推动这件事。所以我认为惠民保不迅猛发展是不可能的。”

龙格预测到2022年底，惠民保的保障人群有望突破一个亿。“从2020年算起，三年时间就有望超过近30年中国商业健康保障发展服务的人群。”提起这一预测，龙格颇为兴奋。

在谢邦杰看来，由于惠民保统一了多方利益，因此更有可能成为患者的代言人和医药行业的指挥棒。“作为一个专业保险机构，可以挑选疗效最好、最安全、性价比最高的医药服务。惠民保可以买单，这是个天大的好事。”

李鹏则认为，虽然由于惠民保参保金额不高，而时有被诟病“参保规模不大”。但是由于其参保人数的足够多，依然能够使保险公司通过消费者流量驱动服务侧的改革。“惠民保可以成为聚集客户和聚集资金的工具，引导利益模式走向正向循环。”李鹏总结。

对于消费者而言什么样的惠民保产品才是真正被需要的？未来的惠民保产业还将有哪些趋势变革？

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