互助平台“多米诺骨牌式”倒塌，市场“重启”机遇已来？

继百度、美团、轻松互助平台陆续关停，水滴互助也即将于3月31日18：00关停。

回望原中国保监会在2015年初颁布《相互保险组织监管试行办法》，明确希望通过相互保险扩大全社会保险覆盖范围，同时丰富国内保险业的市场组织形式。

如今眼看起高楼、宴宾客，又眼见楼倒屋塌。对此，关注多层次医疗保障体系建设的、关心商业健康保险市场发展的诸多人士，触动颇深。

在评论意见中，有两条引起笔者重视：一是在网络互助业务运营中，平台只承担运营与管理的责任，并不对风险进行兜底；二是从市场竞争讲，网络互助在这一两年也面临惠民保竞争。

截至今年2月，惠民保已覆盖全国近200个城市，参保人数超过2500万人，总保费超过10亿元。截至去年5月，我国有3.3亿人加入网络互助平台，累计互助金规模大约92.39亿元。

俱往矣，数风流人物，还看今朝。接下来，行业需要思考的是，如何通过更多更好的产品为我国多层次医疗保障体系建设助力？本文，笔者借互助平台“多米诺骨牌式”倒塌谈市场机遇。

互助平台的“工具失败”不等于“模式失败

从《相互保险组织监管试行办法》看，互助平台在国内有一定政策支持、监管。从国际比较看，美国有非常成熟的非营利健康保险公司在市场开展业务，法国有规模可观的相互保险组织发挥卫生费用筹资作用……目前在国内，互助平台所遭遇的“滑铁卢”，主要原因在于过于超前发展、产品内涵有漏洞、运营能力很不足，矛盾由自身内部及外界环境同时“暴雷”。

为此，带来的具体启示主要有四点：

第一，互助平台事关民生健康利益的敏感，并非是简单的平台经济；

第二，国外有类似模式，但均由专业健康保险公司或具有相关背景的关联市场主体操作；

第三，互助平台要健康发展，前提是做好微观事务管理，比如核保、核赔；

第四，互助平台要做大做强，宏观潮流也很重要。国内互助平台的一大功绩在于：引星星之火，及不灭希望。

惠民保、互助平台产品，均划清界限

水滴互助的“倒塌”，极大启示在于：保险是保险，慈善是慈善。把两者混同模糊，是极不负责、也不公允的。关停水滴互助平台，是稳定类似产品军心、消费者民心、金融管制决心的体现。

惠民保、互助平台产品等，都不是多层次健康保障体系内的“万金油”，不能万全，以其现实能力及长远发展看，必须坚持有限保障、管用高效。两者的共同点是都很碎片化、也都很成型。

两者都要从战术上划清界限，给消费用户一个明明白白。都要从战略上不设界限，如不同保险公司对自家产品可探索同业标准，提高统筹效率。决心不好下，或许需要政策引导。

特别需要澄清的是：保险公司为什么有动机探索惠民保、相互保的同业标准呢？在于：第一，能降低销售难度和运营成本。第二，虽然统筹层次提高了，不应影响保险公司各自继续引流、获客。

多层次医疗保障，医保也学商保法则

四家互助平台相继关停，极大启示在于：商保市场狠起来，连自己都不认。商保是受政策影响极大的。相比之下，医保受政策影响有多大？理论上应该比商保更干脆，事实却并不一定。

搞好多层次医疗保障体系建设，我们平时主要关注商保向医保学了什么、依赖什么、知道什么。较少关心医保向商保学习一番通用行事法则，这不正常。互助平台关停是很好的警示。

医保、商保在今后如何看待互助平台产品？仍存很大的政策变数。主要因素在于互助平台产品乃至惠民保的筹资与补充保障潜力比较大，医保部门、保险监管部门需逐步想通谁来办、办什么。