健创故事会 | 保险极客CEO任彬：把高频低额团险做到极致

比做噩梦更可怕的是噩梦成真。

2017年Q2季度，任彬扭伤了脚，同期他创立的公司保险极客Q2业绩未能如期完成。健康、业绩双打击，和他前几天的一场噩梦如出一辙……

好在，如大多数励志故事一般，随着这次跌入谷底的经历，公司开始逆市起飞 。2017年Q3季度，随着公司重磅产品“极客+”的发布，保险极客士气重振之余一路高歌猛进。

“我们希望，中国老百姓面对‘厄运’时不再孤立无援，面对困难时不再手足无措，让每个家庭都拥有买得起、用得上的保障！”这既是任彬的创业初心，时至今日，“让每个努力生活的人能有所依靠”也成为已创立6年的保险极客的使命。

以极客精神切入团险服务

时间拨回到2014年，北美精算师、时任安邦人寿产品精算负责人的任彬已经在保险行业浸淫十余年。

34岁的他颇有些壮志未酬，“上大学就一直有一颗创业的心，想要做些事情。当精算师做到一定位置，能清楚自己未来十年、二十年的发展路径，我意识到再不出来就没机会了。”于是任彬和志同道合的伙伴们走上了创业之路。

对于任彬这样一位资深保险人而言，创业之初最大的难点恰恰是可以解决的问题太多太多。“保险是个万金油，日常生活中的风险原则上都能通过保险做解决方案。但创业公司资源和条件有限，不可能什么都做。所以，我们要在产品上做减法。”

任彬观察道，在中国城镇化率不断提升和老龄化趋势不可逆转的大背景下，保险必然会成为现代社会的基础设施，老百姓对保障和医疗的诉求会越来越强。其中，健康险这一解决医疗诉求和医疗效率的金融手段必将迎来快速发展。

这一预判最终得以数据印证。2011-2019年期间，商业健康险以高达34%的复合增长率，完成了从原保费692亿元到7066亿元的迅速增长。作为保险领域增长最为迅猛的细分市场，健康险已成为我国第二大险种。

确定了在健康险赛道深耕，下一个要解决的问题是——到底要做什么样的健康险产品？任彬瞄准的是以高频低额的医疗健康险为主的团险赛道。

团体健康险作为一种福利制度，在欧美发达国家由来已久。据任彬介绍，美国接近6万亿人民币的健康险市场中80%都来自企业采购。对比中国，即便到了2019年，企业团险也仅占健康险的约三分之一。他意识到：中国的企业健康团险市场大有可为。

只是，长期以来的企业团险模式仍以传统的线下方式为主，团险产品单一且无法个性化调整，保司的团险业务也大多针对的是具有高付费能力的大型公司，一方面中小型公司的团险需求很难得到满足，另一方面即便已经购买团险服务的公司，也很难为员工提供切实符合其个人需求的团险服务。

大屏智能手机时代的到来，基于互联网大数据的AI产品正遍地生花。在保险行业，已有互联网保险公司众安在线珠玉在前。任彬意识到，必须要突破现有业务形态，用互联网的组织和运营能力提高产业效率。

2015年5月，保险极客喜迁新居。在新公司的白板墙上，任彬花了极大的时间画出了新公司的商业版图——“高频、低额、企业团险”，呈现手段则是以“Geek”（极客）精神为代表、基于互联网技术创新的“极致产品、极致服务、极致体验”。

数字技术支撑起商业想象力

和互联网公司追求轻量化、小步快跑、迅速迭代的理念不同的是，保险极客一开始就选择了一条重体系的道路：从“SaaS系统”“移动理赔”到“极客+智能化团险平台”再到“医疗服务”，最终形成围绕企业团险场景的的产品、运营、健康管理一体化的生态链条。

“产品收的足够窄，体系上就得足够深。真的切入团险领域后我们发现，团险是一个长周期、需要多方共同参与的高频服务体系。如果只做其中的一个小环节，对上下游依赖程度过高，就很难真正地把团险做到极致。”任彬解释道。

奔着这一目标，保险极客成立伊始，便经历了三次大规模的产品迭代，次次切中用户痛点。

2015年，保险极客上线“云团险”SaaS系统，率先将线下业务流程搬到了线上，为企业提供了投保、保全、统计、管理的一站式服务。同时，在看到员工理赔流程复杂的痛点后，保险极客创新性地在2016年推出“移动理赔服务”，微信拍照上传即可实现快速理赔，大大节省了理赔效率。

借助此前沉淀的数据和产品能力，保险极客在2017年推出“极客+”产品，为企业及其员工家庭提供千人千面的保障服务。“本身2B模式就是个性化服务，为每个企业提供不同的解决方案。但是通过“极客+”，我们得以把这种个性化能力推及到企业中的C端，给企业员工及其家人个性化配置保险产品的服务。”任彬介绍，通过这一服务，企业员工及其家庭可以以更低成本获得更好的全家参保服务，而保险极客也得以通过这一方式服务更多有真实需求的客户。

在产品愈发完善、数据逐步连通之余，保险极客平台沉淀了大量的用户医疗健康数据和诉求，于是具备了打通“团险+医疗”生态的可能。“以前服务在线下的时候，这种结合是非常难的。在保险和医疗服务逐步线上化的现在，这种结合不再是天方夜谭。”任彬介绍，目前保险极客已经与京东健康、微医、好大夫、医加壹等医疗与健康服务机构达成战略合作，围绕企业员工健康与疾病风险，将聚焦团险延展至“团险+医疗服务”，打造团险保障与健康管理为一体的健康数据的完整闭环。

在这一过程中，任彬多年精算师职业生涯是支撑产品变革的底气。“过去五年保险极客在不遗余力地做底层的数据连通。因为只有打破信息孤岛，高频医疗险的生态闭环才能建立起来，我们才能通过数据识别并提高保障效率，才能更好地进行风控和产品设计，为客户提供匹配需求的医疗健康服务，最终向有效的健康险方向发展。”任彬表示。

这一完善的生态给投保企业及其员工带来了实打实的好处。据了解，保险极客已经服务超6000家企业、数十万员工，且跑出了年保费增长超过100%和近100%续保率的双百成绩。“因为我们早期服务了很多初创企业，这些企业的成长速度很快，所以前几年甚至一度续保率达到120%。”

在任彬眼中，更大的图景是通过不断完善产品形态将有效的健康险能力运用到极致。“保险公司的诉求是希望投保人医疗花费减少，医疗服务方的诉求是希望更多人参与服务。”任彬认为，真正有效的健康险，能够满足这两者需求，通过服务和健康管理干预，让投保人更健康，从而减少医疗消费支出，提高医疗效率，降低医疗成本。

“针对不同人群、不同场景化下的差异化需求，我们会构建更清晰、有层次化的健康服务体系。”任彬表示，保险极客下一步将会打通底层数据的基础上不断升级，更好地匹配给用户所需的服务，这是一件需要持续发力的新事。

面对面：

健康界：从噩梦成真到后来的士气重振，你收获到了什么？

任彬：过段时间后，你会发现：当时看来很严重的事情其实没什么。过程中的沟沟坎坎都会迈过去，只要坚持做长期有价值的事，公司就会稳步向上。

健康界：你是怎么理解“价值”两字的？

任彬：我们的企业文化中有句话叫“坚持为用户创造价值”，它有两条解释。其中一条就是说，个人的价值大小取决于能给周围人带来的价值多少；企业的价值大小取决于能给用户带来的价值多少。这是相辅相成的，通过保险和医疗服务结合的方式，当保险极客能更好地提高客户的就医效率，降低其就医成本时，我们就有存在的价值。

健康界：似乎在创业以来，你一直都很享受当一名“探路者”？

任彬：是的。至少对我来说，创业并不单纯为了经济收入的提升。作为一个精算师，如果真的按照创业后投入的精力、时间等成本等值换算，现在的收入远不及当初在保险公司的收入。为什么还要创业？真正的目的就是想做一些自认为有价值的事，最起码老了以后躺着，还能吹牛。（笑）

健康界：创业过程中，你会有焦虑吗？你是如何缓解的？

任彬：早期创业说实话会有些焦虑，我通常会通过看书来缓解。

健康界：哪一本书让你受益匪浅？

任彬：《创业维艰》，这是我早期开始创业时读的书。作为一个懵懵懂懂的创业者，它给我带来了一些实用信息，比如创业过程中可能有哪些困难。书里提到，作者创业多年从没有一个完整的星期是觉得非常顺利的。这与我的创业经历很像，永远都会有问题发生，需要去解决。

健康界：如果用一句话来描述你的创业演进逻辑，你觉得是什么？

任彬：先聚焦，把所有的力量放到最重要的点上，然后顺着这个点做深，把切口做得更锋利。创业要学会先做减法，做深，而后再做宽，最后多元丰富。