互联网医疗和险企纷纷抢占健康险“入口”，这一模式或成标配

今年夏天，在北京看病的高考生王唯佳接到了南开大学的录取电话。除了喜欢的专业，更让他欣喜的是，南开大学所在的天津市是把他的治疗药列入医保的地区之一。王唯佳得的是罕见病之一“庞贝病”。如果不用医保的话，正常情况下，庞贝病患者一年的药费超过百万元。

2020年3月《关于深化医疗保障制度改革的意见》提出，要加快建成多层次医疗保障制度体系，而完善医药服务供给和医疗保障服务，是其两大支撑体系。

尽管，政府通过药品、医用耗材带量采购等方式，加快创新药进入医保支付体系，降低药品价格，减轻群众就医负担，但仍然有相当比例的药品不在医保范围内。一旦遭遇大病不幸，只能全部自费，尤其是一些抗癌和罕见病的用药，价格远超出一个普通老百姓家庭所能承受的范围。

曾深度参与多个罕见病项目的国药大健康副总经理袁法志表示，药品可及性依然是患者面临的最大问题之一，中国有2千万罕见病患者，这么大的群体无论如何都无法忽视。他认为，国有企业、民营企业以及各方面都要一起想办法，才能解决患者的用药及可及性和可负担性问题。

多层次医疗支付体系正在形成

从商业保险端来看，目前国内的赔付体验依旧不够理想。微保总经理兼COO谢邦杰出示的数据显示，2018年商业健康险保费约5500亿，赔款1700亿，扣除政府业务仅1200亿，仅占患者自费部分的7%。

中国社科院世界社保中心主任郑秉文认为，在全民医保和商业健康保险之外，基于互联网数字技术兴起的网络互助，正在成为我国多层次医疗保障体系的一支补充力量。

这支补充力量有如星星之火，正借此进入以医疗支付为枢纽的对医疗健康产业链各个环节的整合中，上可达前端健康管理，后可接健康险，这是一个尚待挖掘的新战场，也必将引发对这一极富想象空间的蓝海市场的争夺战。

2020年7月，水滴旗下的创新药品支付平台“好药付”上线，4个月后好药付首次向外界披露了其成绩单，已在国内29个省202个城市覆盖1123家DTP（Direct To Patient）药房，与数十家药企合作上线药企项目，累计服务已超过3万名患者。

医药支付方主要可分为基本医保、患者自费和商业医保，从2019年的数据来看，分别占比49%、44%和7%。根据麦肯锡咨询公司预测，商业医保在医药支付所占比重将逐渐增加，未来5年有望实现29%的复合增长率，到2025年商业医保所占比重将提高到18%，患者自费占比有望下降到30%。

国内的流量巨头，目前几乎都在布局“大健康+保险”平台，搭建双重保障机制。比如，借助蚂蚁金服的保险优势的阿里健康、依托平安保险的平安好医生、即将在港交所主板上市的京东健康、以及腾讯旗下的微保、百度旗下的百度健康、美年大健康、微医、镁信健康等，都也已开始储备保险资源。

斯道资本投资副总裁殷鹏程表示，中国目前的支付环境在很多方面与美国上世纪70年代管理式医疗的萌芽阶段类似，支付方以社会保障为主，支付方式多为按项目付费。美国经过多年发展，以专业医疗管理为核心的商业健康险逐渐成长为美国医疗支付体系的核心。“面临同样的挑战，我们相信中国的创新土壤更好更广阔，科技型创业公司将拥有极大的成长空间。”

以水滴为例，旗下的水滴保险商城目前与60多家保险公司合作，可以联合保险公司扩充健康险的新特药目录，提升理赔比例。截至2020年10月，水滴保险商城累计保障用户数量超过1.4亿，其中购买健康险的用户占大多数。水滴公司创始人兼CEO沈鹏表示，过往4年多，水滴已经搭建了一套多层次的医疗支付平台，通过事前保障（互助+保险）和事后救助（大病筹款）的方式为用户提供医疗支付资金，为医保起到补充作用。

多方抢占健康险入口

健康险在我国进展缓慢的重要原因之一，就是极度依赖线下的代理人渠道，通过保险代理人销售的健康险占到60%以上。而随着互联网平台、内容运营平台等的发展，渠道正在变得越来越多样。对于最终用户而言，信息更加透明，既起到了市场教育普及的作用，也增强了投保意愿。

近年来互联网巨头纷纷布局互助平台，正是试图藉由医疗支付体系的变革创新时点，将原本拥有的巨大流量进行精准过滤，借此进入以医疗支付为枢纽的医疗健康产业链的各个环节。