国家卫健委支持太保设立健康医疗公司,释放的这些信号不可错失!

2020
04/17

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白雪 / 健康界
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国家助力背后有何用意?保险机构如何实现数字化转型?健康险的下一站在哪里?此文带你寻找答案>>>

投石冲破水底天。日前,中国太平洋人寿保险股份有限公司(下称太保)宣布出资5亿参与设立健康医疗公司,让疫情期间本就不太平静的保险业水面,激起层层波澜。

一层波澜是国家卫生健康委直接部署,二是公司业务将覆盖“健康医疗大数据”“互联网+医疗健康”“健康医疗产业园”三大板块,提供公共卫生、保险创新、精准医疗、互联网医院等多种健康医疗数字化服务。

国家助力背后有何用意?保险机构如何实现数字化转型?健康险的下一站在哪里?健康界带你寻找答案。

健康险站C位

疫情暴发迅猛,让健康保险业提前迎来井喷。正如智能保险科技服务提供商豆包网副总裁陈爽在疫情期间的预测:此事无疑对公众的保险意识提升有帮助,这比保险产品本身更重要。

数据是最好的证明。来自中国银行保险监督管理委员会官网数据所示,2020年1月和2月的健康险原保险保费收入总和达到1542亿元,已完成2019年全年的22%,相比同期增速22%,并以300多亿的额数,反超国内险种排名第二的车险。这说明,疫情期间的线下隔离措施,并未较大影响健康险通过线上展业。

(数据来源:中国银行保险监督管理委员会官网)

顶层设计也频频发力。

最重磅的就是3月5日印发的《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》。国家提出了对商业健康险的发展要求——加快发展商业健康保险,丰富健康保险产品供给,用足用好商业健康保险个人所得税政策,研究扩大保险产品范围,突出健康保险产品设计、销售、赔付等关键环节监管……其中颇多给力的动词,让太平洋人寿健康养老事业中心首席医务官邵晓军第一时间在朋友圈转发了链接,并附上“疫情加快大健康产业以及健康保险的发展”的评论。

这段时间,《中国银保监会办公厅关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》《中国银保监会办公厅关于加快推进意外险改革的意见》等文件相继下发,不难看出这是银保监会在对健康险国家级政策——《健康保险管理办法》细则落地的补充完善。

《健康保险管理办法》于2019年11月12日公布,是其自2006年发布以来的首次大修,于2019年12月1日起已开始施行。其中,有关“鼓励保险公司采用大数据等新技术提升风险管理水平”和“健康保险产品提供的健康管理服务成本由12%提至20%”的内容,让不少保险公司眼红,都想在文件为行业发展带来的新契机中跃跃欲试。

向数字化转型早有苗头

在太保出资5亿元设立联仁健康医疗大数据科技股份有限公司的背后,“由国家卫生健康委部署”的字眼格外抢眼,因此,这也成为国内第一个“央企领投、地方政府、金融机构与医疗信息化企业共同参与,以国资为主体并具备市场化机制”的健康医疗大数据产业集团。

在邵晓军看来,国家这样规划,是想鼓励并尝试我国本土保险行业的领头机构向数字化转型。他认为,就目前而言,无论是对医健领域还是保险机构,数字化转型、网络化变革、融入科技成分已然是未来发展的必经之路。

对卫生经济、健康保险领域有多年研究的杨翎认为,保险和医疗最突出的共性是信息不对称,而互联网的价值就是削弱不对称的可能性。换言之,大数据应用是二者融合的切入点。

其实自2019年以来,不少保险公司都针对“互联网医疗健康”“大数据”加大了探索性布局。

2019年7月24日,互联网保险公司众安在线对外宣布已获得互联网医院牌照,互联网医院获海南省卫生健康委员会批准成立。众安在线合作拓展高级总监赵轶表示,下一步,众安将继续探索商保体系下的健康管理计划;2020年1月14日,亿保集团正式获授互联网医院牌照,成为第三方保险服务外包公司中具备资质的主体;平安健康险董事长兼CEO杨铮在2020年4月接受《上海保险》采访时指出,平安健康险的未来发展在于两点:一是加速数字化转型,二是要建立核心医疗网络及服务能力,医疗服务和医疗网络是平安健康险的核心竞争力……

“将保险行业与医疗健康服务、科技手段深度结合,应该为公司长远规划。”杭州君远健康科技有限公司创始人张卫群也曾向健康界如是表示。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来表达了自己“一直都有的一个观点”:做健康险的保险机构,发展到最后都会变为专业化管理。想要将健康险做强做大,无论是依靠数据还是依托管理,背后都一定需要具备一套医疗服务管理体系和网络平台。对保险机构来说,只有具备连续性、关联性的数据,才具有更大的价值。

然而,数据也是一把“双刃剑”。

医险融合“未来已来”

在数据助力健康险业务发力方面,某保险公司一线销售员李成(化名)有着极为深刻的感受。他告诉健康界,正因为公司投资了一家大型互联网医疗平台,拥有了平台提供的医疗大数据作为支撑,公司内部精算体系才有了更为直观的一手数据和资料,从而用于产品参考和开发。他认为,精算体系对保险产品的更新换代以及价格厘定,起着直接决定的作用。

然而,“数据只是一个方面,我们最主要的还是通过建立自己的医疗网络体系,给消费者提供更多元化和便捷的增值服务。”李成认为,此处的“便捷”是指“让保单不再是一张简单的保单”,通过联动医疗大数据体系,公司能做出更为精准的预判,从而改革服务和体系布局,给客户提供实际就医的一站式服务。

事实上,医疗带有很强的人文关怀,尽管当下的治疗水平、配套技术等都在大步向前发展,但毕竟不如面对面的交流好。朱铭来认为,保险机构同样要为用户提供定制化的产品与有温度的服务体验,如何将冰冷的“数据”充满人情味,则是需要保险机构管理层持续思考的问题。

“需要注意的是,网络医疗平台的确集中客群,可通过流量转化,提取保险用户,但也要考虑在网络医疗平台上,问诊或患病群体是否会使得投保人健康风险过于集中的问题。”中国精算师协会创始会员徐昱琛曾如是表示。

朱铭来也有担心:“互联网医疗+保险”的碰撞中间会产生很多风险点,比如若监管不力,个人就诊信息会在网上随意散布。“所以在信息监管上,国家卫生健康委既然放开了‘口子’,就一定会在服务标准等各个方面把住关口。”他提醒。

“国家卫生健康委涉足其中,或许不只为了去监管,而是想联合保险公司一同试水开发一种类似于“电子健康险”的险种,对目前医保体系来说是一种有效的补充方式,给予公众另一种保障。”医政参考主笔姬华奎甚至表达了一个长远猜想:“日后,国家卫生健康委或国家医保局在不仅仅只管控医保,很有可能会对商业保险进行一定程度上的调配,我认为这个意义应该是深远的。”

当前,健康险已经呈现出一种新的生态,从事前预防、事中诊疗到事后的康复等,互联网医疗健康与保险正在“亲密接触”,其背后的产业“钱”景究竟有多大?现在可能还无法准确预判,但显而易见的是,医险融合的“未来已来”,其中的发展空间值得保险机构去及早布局和深入挖潜。

本文为健康界原创,任何机构或个人未经授权均不得转载和使用,违者将追究法律责任!

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