巨头们布局网络互助平台，原来是为了抢占大健康产业链“入口”

2019年悄然发生的大事之一，是拥有巨大流量的互联网巨头对网络互助平台的布局。

继苏宁、360、美团等之后，百度也于11月11日加入“网络大病互助”大军，上线“灯火互助”大病守护计划。

今年早些时候，由腾讯加持的水滴公司新获10亿元C轮融资，而阿里系的相互宝用户则宣布用户数据超越水滴筹，成为全球最大互助保障平台。灯火互助上线后，BATMJ（百度、阿里巴巴、腾讯、美团、京东）皆加入对网络互助平台的布局。

巨头们纷纷卡位，行业格局已几番风云变幻，前路虽已渐渐清晰，但蛋糕如何分割尚处待定状态。

新政策催生格局裂变

全球知名再保险机构瑞士再保险公司调研称，仅2017年，中国健康保障缺口便达8050亿美元。这8000多亿美元的缺口，让一部分家庭因病承压、负债、破产；另一部分病人则因此放弃治疗，甚至死亡。

2011年，陪着身患癌症的母亲在医院就医的张马丁，受基督徒教会互助的启发，在上海成立互助抗癌平台性质的康爱公社，被认为是互联网互助平台的发端。

2014年，于亮和5名技术员在北京东北二环一个100平米左右的胡同房里，开始了轻松筹的创业。第一个上线的大病众筹项目“拯救创业攻城狮”发布，迅速在技术圈和创业圈传开。

2015年，在中国人寿一级子公司、专业保险电商公司的国寿电商时任副总裁的尹铭宣布离职，随即加入蚂蚁金服。当时即被业内解读为，“阿里挖角保险圈重量级高管的举动，很可能是重拳出击保险业的信号”，事实也正是如此。以阿里为代表的巨头们，为了跻身互助和保险江湖，布局医疗健康产业链，也在悄然行动。

2016年，美团第10号员工沈鹏离职创立水滴筹，他说“想通过社保体系外的方式解决重病治疗问题”。后来者水滴筹却发展速度惊人，成为业内第一家用户超过8000万的平台。

经历了行业洗牌，从曾经一年诞生300多家平台，到现在数家巨头入局以及水滴筹、轻松筹等领头羊屹立不倒，互助平台的江湖格局逐渐显露。

时至2019年，水滴筹在上半年连续两轮融资近16亿元，创下今年以来互联网健康险与健康保障领域融资的最高纪录。

在水滴公司的业务矩阵里，水滴互助是一种网络互助的社群模式，主要以会员小额预付费的形式，按照“一人患病、众人均摊”的规则互帮互助。水滴筹是一个免费社交筹款平台，个人可以在上面发起大病求助。水滴保则是一个保险分销平台，持有全国性的保险经纪牌照，为中国太平、中国平安、中国人保等28家保险公司在网上代销保险产品。

2019年8月8日，国务院办公厅发布《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》，其中第四条第3部分提出“允许有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质”。

8月9日，阿里系旗下的相互宝宣布其存量成员数超过水滴筹，相当于整个德国的人口，已经成为全球最大互助保障平台。阿里内部人士称，相互宝的发展速度，甚至超过了2013年面世的“国民钱袋子”余额宝。

“相互宝做得好，保险行业会更好。”现任蚂蚁金服副总裁、保险事业群总裁的尹铭这样说道，相互宝跟保险公司的开放合作不是简单的流量合作，而是要共同推进民众保障教育的普及，共同开发定制化、多元化的升级保障产品，为用户和保险行业都带来更大价值。

从“百家争鸣”到“双雄并立”，网络互助的行业格局愈加清晰，但轻松筹、康爱公社等老平台以及其他互联网巨头们建立的新晋平台也各辟蹊径。

健康险转化有了新场景

巨头为何纷纷进入互助平台的厮杀？

本质上说，变局之际，必有一战，这是在互联网巨头藉由医疗支付体系的变革创新时点，将原本拥有的巨大流量进行精准过滤（通过互助平台筛选出关注健康，对医疗支付有危机感，且有一定支付意愿但支付能力不高的用户），试图借此进入以医疗支付为枢纽的对医疗健康产业链各个环节的整合，上达前端健康管理，后接健康险万亿蓝海。

眼下各企业间融资金额的多少、互助用户数据的增减、商业模式的探索，与此相比并不重要。

斯道资本投资副总裁殷鹏程表示，中国目前的支付环境在很多方面与美国上世纪70年代管理式医疗的萌芽阶段类似，支付方以社会保障为主，支付方式多为按项目付费。美国经过发展，以专业医疗管理为核心的商业健康险逐渐成长为美国医疗支付体系的核心。“面临同样的挑战，我们相信中国的创新土壤更好更广阔，科技型创业公司将拥有极大的成长空间。”

而互助平台能够通过场景化的方式提供保险教育和保险认同，是很好的打开市场的机会。追根溯源，现代社会保障制度就是起源于互助这一模式，美国的很多大型健康保险公司也是由医疗互助组织转化而来。

健康险在我国进展缓慢的重要原因之一，就是极度依赖线下的代理人渠道，通过保险代理人销售的健康险占到60%以上。而随着互联网平台、内容运营平台等的发展，渠道正在变得越来越多样。对于最终用户而言，信息更加透明，既起到了市场教育普及的作用，也增强了投保意愿。

水滴筹创始人兼CEO沈鹏表示，“公益筹款是一个很好的商业场景，你给一个刚为白血病患者捐助的年轻人推荐一个抗癌或者白血病的保险，这个转化率也很高。”

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