一个人应对风险的选择　藏着他的未来

“这世上只有一种病，穷病。”

《我不是药神》里这句台词，赤裸裸地揭示了重大疾病带给患者的艰难处境。

Life is money：生与死的天秤之间，钱是秤砣。

但，钱在哪？

重疾真的离我们不远

权威医学杂志《柳叶刀》发布的全球癌症生存率变化趋势监测研究报告显示，中国和美国的整体癌症（包含以上18种癌症）5年生存率分别为36.0%和64.0%。

与美国相比，我国大部分肿瘤患者的五年生存率要低20%以上，部分癌症如淋巴瘤五年生存率的差距甚至高达40%。

个中原因非常复杂，包括预防、早筛、治疗方案、药物引进等。例如，美国拥有着更优越的治疗条件和经费，是该国癌症患者存活更长时间的前提之一。

然而，高额的医药负担往往是普通中国家庭不能承受之重。

根据国务院扶贫办2016年发布的建档立卡统计显示，我国因病致贫、因病返贫贫困户占建档立卡贫困户总数的42%，患大病和患长期慢性病的贫困人口疾病负担重。

重疾负担重，医保能否扛得住？

为了缓解癌症病人的疾病负担，国家将抗癌药引入医保。以靶向药物为例，2018年我国新批抗癌药24个，超越过去5年总和。虽然可喜，但以这样的速度来看，新的问题即将到来：国家医保基金能否负担起这么多种创新肿瘤药？

结果往往不太理想。

国家医保局公布的最新数据显示，2018年我国医保基金虽然留有结余，但医保基金支出增速高于收入增速5个百分点，医保基金压力进一步增加。职工医保统筹基金和城乡居民医保基金分别在一些统筹地区出现当期赤字，个别统筹地区甚至出现历年累计赤字。

据清华大学医疗服务治理研究中心近期的一项研究显示，我国基本医保基金缺口将出现在2024年。倘若考虑人口老龄化、一次性趸交等因素，医保基金收支缺口将提前出现。

这仅仅是问题的一部分。

面对不同的参保个体，每个人身体素质不同、患病后治疗花费金额不同，医保在筹资和支出时却不会考虑个体差异。这种筹资与支付方式为医保基金埋下了隐患。

而近期抗癌药的准入，由于绝大多数临床常用、疗效确切的药品都已纳入医保支付范围，让少数群众切实感受到了急需抗癌药的价格“明显降低”。但是，这样做无疑会让医保盘子结余更少。

正如北京大学肿瘤医院张晓东大夫近日在微博留言所说：只延长几个月生存期的、少数人获益的药物，应该进医保吗？

在“救多数还是救弱者”的争论里，多数医生坚持救多数，毕竟“保基本、广覆盖”才是医保基金应有的底色。相反，“救弱者”将极大影响医保基金的使用效率。

那么，遭遇重大疾病的“弱者”，应该怎么办？

提前购买商业健康险或许是一个解决方式。

商业健康险，未雨绸缪下的“救命稻草”

根据2018年公布的《中国保险消费者白皮书》显示，我国重疾保险长期险人均保额达23万元，这将大大减少患者的医疗费用压力。2017年中国重疾保险人均理赔金额1.4万元，虽然金额看似偏低，其实主要缘于门诊费用拉低了平均水平。

事实上，商业保险正是保护“弱者”的一根“救命稻草”。

而且，保险的属性是预防，应该在健康的时候提前选购好保险，以备不虞。

自2014年以来，我国健康险原保费收入年复合增长率超过40%；仅2018年，我国健康险保额已达797.80万亿元，增长50.02%，由此可见人们保险意识的逐步提升，购买商业健康险的意愿逐步增强。

可是，面对同质化严重、条款复杂的保险产品，该如何做出选择？

保险产品琳琅满目，理赔时效不容忽视

在中国保险行业协会发布的《2018年中国商业健康保险发展指数报告》中，通过对36个大中城市20至54岁的居民进行调研发现，对于尚未购买健康险的受访者中，产品价格、可靠信息来源与产品复杂度，是其最主要的投保决策因素。

而对于已购买健康险的受访者而言，理赔流程繁琐、处理时效较长的问题，是影响其服务体验的最主要瓶颈。据受访人群反馈，目前商保的平均理赔时效为13.7天；而当这一时间压缩到11天以内时，消费者的满意度将获得改善。

归而言之，人们在购买健康险时，理赔时效性是一个重要的衡量要素。

保险+医疗，理赔很简单

但是，多年以来，国内商保客户出院后的申请理赔流程往往耗时颇久，且准备资料繁多，给医院与患者都带来了极大不便。

这种情况原因复杂，既是由于保险公司的专业水平、风控能力、服务水准参差不齐，也因为即时理赔需要极强的技术支持、运营协作和医院网络，非常考验保险公司的实力与担当。

有一家企业最早打破了这个局面。

2009年，泰康人寿启动“健保通”项目，通过与医院HIS系统直联对接，实现了客户出院一站式结算。

泰康客户到健保通直付理赔医院住院时，可通过医院健保通窗口、95522客服热线或泰康人寿官微报案；客户住院期间，泰康进行理赔定性与定量审核；待出院时，可实现一站式实时结算，患者只需向医院支付经医保与商保报销理赔之后的个人自付部分。

举例来说，如果在一个肿瘤病房，有这样三个化疗患者：

患者A只有基本医保，没有商保。他很快就可能因为高昂的医药费用花光了家中的积蓄，治疗陷入了停滞；

患者B既有基本医保，还购买了商保。虽然商保理赔给予他治病的底气，但他只能在出院后办理商保理赔，而冗长的申请周期拖慢了他的治疗节奏。下一次化疗将要开始，而上一次化疗的赔款还未收到，极易延误最佳治疗时间；

患者C既有基本医保，还购买了泰康健保通网络覆盖的商保产品。由于在健保通可以直付理赔，患者C每次做完化疗出院时只需支付医保、商保报销后的小额余款，既无需等待，也不占用本人的现金额度，在最佳治疗时间接受了应有的治疗，能够极大提升治疗效率。

没有医疗费用的压力也不必考虑何时能拿到赔款，患者C可谓省心又安心，而如此便捷贴心的理赔服务的确获得了患者和医疗机构的高度认可。

截至目前，泰康已与国内1000余家优秀医疗机构达成商保直付合作，覆盖全国31个省份，290多个城市，其中三级及以上医院占比超过40%。经过10年发展，泰康健保通通过提供直赔、快赔等一站式理赔结算服务，极大提高了医险综合服务效率，提升了患者对医院的满意度，打造出了一套完整的创新型医险合作体系。

一位业内人士曾告诉健康界，健保通是国内少有的体系非常系统、安全可靠的医险服务网络，“做得极为深入”。这种深入与专业，才能打造精致服务，保障人们不会成为疾病面前的“隐形贫困人口”。

不管面对什么，都能精致生活。

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