奥斯卡：撬动美国健康保险模式的一只“独角兽”

在9月22日美国参议院司法委员会举行的听证会上，为了证明健康保险行业对于新公司依然非常友好，美国两大保险巨头安泰保险（Aetna）以及Anthem保险的首席执行官不约而同地提到了一家名不见经传的初创公司——奥斯卡健保（Oscar Health Insurance）。

从这两家公司的反应来看，两年前刚刚成立的奥斯卡健保已经在美国吸引到足够多人的关注。2015年4月，奥斯卡健保成功融资1.45亿美元。而前不久，谷歌旗下的投资基金 Google Capital为奥斯卡健保投资3250万美元，使得该公司的估值已经达到17.5亿美元。

这只“独角兽”之所以让投资人另眼相看，一方面是因为奥巴马医改的红利，另一方面也是因为它在技术和思维上的创新搅动了美国健康保险市场的一潭死水。

卖给健康人的健康保险

就在撰写本文时，笔者刚好接到了一个商业健康险的推销电话。在介绍了诸多好处后，电话的那边十分诚恳地说只要是“身体健康”的人都会选择买这份保险。

健康人，这对于保险公司来说无疑是最佳的客户。可惜的是，仅仅是语言的暗示和对理财前景的美好展望还不足以说服这部分人群。保险公司往往要面对一个尴尬的事实——健康的人不愿意买保险，而买的人又往往看中的是短期的回报。

所以，在传统的保险模式中，精打细算的保险公司不得不在赔偿项目上费尽心思。复杂并且缺乏透明度的条款让理赔的过程相当艰难，客户的满意度自然大打折扣。

奥斯卡健保相信自己已经为健康保险行业找到了另一条出路。他们的方法并不是选择健康人作为自己的客户，而是让自己的客户变得更健康。奥斯卡为自己的会员免费提供可穿戴设备，如果他们每天步行的数字超过目标就会得到现金或者购物卡作为奖励。

这样的做法吸引了更多愿意主动管理自身健康状况的用户，也表现出了奥斯卡健保和传统保险行业最大的不同。公司的创始人之一，风险投资人约书亚·库什纳（Joshua Kushner）表示，奥斯卡健保将不再甘心只成为医疗行业的支付方，而是通过主动的干预措施降低会员的医疗费用，改变行业的规则。

目前奥斯卡健保只在纽约州和新泽西州开展业务，会员人数40000人。有了充足的资金作为后盾，他们的下一站将是加利福尼亚州和德克萨斯州。

以科技联接患者和医生

奥斯卡健保自诞生以来就吸引了很多业内人士的关注，有人将它称为美国健康保险领域近二十年内的第一家创新企业。直观上来说，这家公司最大的创新在于通过技术手段，将患者和医生直接联系到一起。

奥斯卡健保通过手机客户端和网站，使得会员只需要在搜索框里输入描述疾病的日常用语就可以找到附近的医生。这种类似于地图搜索的功能对于奥斯卡健保的目标人群——在移动互联网环境下成长起来的年轻人有着天然的亲和力。

在下拉菜单中，用户可以选择搜索某一类型的医生、某种药品或者医疗服务以及医疗机构的地点。在奥斯卡的保险方案中，包括免费通过电话向医生咨询、预防性护理以及通用名药物。从首页的搜索选项中可以看出，被搜索次数较多的包括妊娠、抑郁、哮喘、流感疫苗、背痛和痤疮。

在运用医疗数据方面，奥斯卡健保利用自己的搜索引擎搜集会员的医疗数据，并通过综合分析给出用户相关的建议。

放弃了健康保险领域最大的几个客户群体——公司雇员、老年人和贫困人群，奥斯卡健保按照自身的优势把用户群体锁定在以往并没有医保的年轻人身上。自从2010年奥巴马医改法案（The Affordable Care Act）通过后，逐步完善的网上医疗保险交易市场让奥斯卡健保找到了自己生存的空间。

在2014年，奥斯卡健保的总收入是五千六百九十万美元，这些收入全部是通过网上交易实现的。尽管在过去一年的运营中奥斯卡依然处于亏损状态，但是这种技术优势和目标人群高度结合的方式依然使他们在保守的健康保险行业充满了竞争力。

打赏