思考：带病体保险如何越过“三座大山”

创新的第一步，一定是打破固有思维，越过认知这“第一座大山”。而对于带病体保险的认知，同时包括了以保险公司为代表的供给方和“带病体”人群等需求方。  

带病体保险研发的“第二座大山”，也是最重要和最关键的一个——数据。数据是任何保险产品研发、创新的基础，但由于我国以医院为主的医疗体系和以医保为主的社会保障体系，患病及用药数据均掌握在医院方和医保方的手中，商保参与程度相当有限，在整个医疗支付中占比也较低。  

“第三座大山”则是当前带病体保险相关产业融合不足。多层次医疗保障体系缺乏更高层级统筹的情况下，相关产业包括医疗、医药、健康管理、保险等，整体上仍呈现各自为战的局面。  

笔者感触：  

特别赞同“第一座大山”的重要性。认知直接决定保险人能不能干，用户认为能不能投保。答案均是肯定的。这里有强烈的需求和广阔的市场。一具体就深刻。带病体投保承保是不同于保险传统精算、运营管理的复合体，涵盖“保险+服务”：基于人群风险发生率的大数法则、基于健康管理成效的个人健康获益和风险调整。真正价值是突破“保险+服务”的剩余价值。  

“第二座大山”提到数据。具体来看，数据即服务，通过服务来采集并鉴定数据质量可靠。数据与服务一体，相互赋能支持，更加体现服务数据、数据服务的经验性、实务特点，施以管理干预、经营运营。数据用途是带来宏观、微观上的洞察，现阶段以宏观为主要和重要。根据宏观上的洞察，率先发现商保可寻之机。施以大战略和实际经营运营上的考量、鉴别。  

“第三座大山”目前有基础，没成体系。是干大事的必选项。“三座大山”颇有层次，高低不同、先后不同、虚实不同。大体系建设的效率之途是以用促建，越用越灵。这很考验运营和战略，也是价值观和价值能力共建过程。这里既有业务闭环又有生态开环，围绕高质量、高效率不断进化，筑牢护城河。经营运营并不迷信，相信原创、相信模仿，也相信再创造。  

感谢天下慧保平台对本文的启发。