齿科险赋能口腔医疗行业，泰康在线正在唤醒沉睡意识

「一口好牙，一辆宝马」终将成为过去式。

 昂贵的治疗费用，曾经让口腔医院的大门对很多人紧闭着。而有多少因此被拒之门外的人，就会有多少个心酸往事。

 实际需求被压制，最直接的结果是患者索性对口腔健康置之不理，以此作为逃避花钱的「良方」。

 不过，这并不代表口腔健康的隐忧就可以被忽视。预防大于治疗，口腔健康与每个人都息息相关。

齿科险的出现，成为打破长期以来固有认知的突破口。

泰康在线深谙此道，其打造的支付+服务商业闭环，让「看牙」这件事开始变得简单。

 国民沉睡的意识也正在被逐渐唤醒。

 被忽视的口腔健康

 有研究表明，与牙齿有关的疾病超过80种，但却最容易被「忽视」。

 国家原卫生计生委公布的第四次全国口腔健康流行病学调查显示，全国有高达97%的成年人正在被口腔问题所困扰，但就诊率却仅为10%。

 造成患者「拒绝就医」的原因有很多，其中最重要的一点是「被高昂治疗费挡在了门外」。

 据统计，在目前所有治疗项目中，患者平均花费最低的牙齿保健费用也要在单次200元至600元之间；而最贵的正畸矫正平均花费则可高达2万至8万元不等。

数据来源：泰康在线《齿科险产品与服务发展白皮书》

 高昂的费用是「阻碍」国民口腔健康的一道鸿沟。

 据泰康在线发布的《齿科险产品与服务发展白皮书》（以下简称《白皮书》）可以发现，有69%的受访者认为看牙的医疗支出过高；64%的受访者表示牙齿治疗收费项目多，收费标准不统一、不透明；另有52%受访者对看牙治牙过程中可能存在的消费陷阱表示担忧。

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数据来源：泰康在线《齿科险产品与服务发展白皮书》

 由于齿科自费程度很高，因此大幅降低了人们口腔预防、保健和治疗的意愿。而这种长期被动的忽视，也同时降低了国人对牙齿的保健意识和认知程度。

 据《白皮书》调查发现，有超过63%的受访者并没有意识到「牙齿治疗不及时，会诱发其他身体疾病」；高达50%的受访者甚至从未主动进行过口腔检查。

数据来源：泰康在线《齿科险产品与服务发展白皮书》

  公立医院难解近渴

 「望牙兴叹」一直被行业内外所诟病，但值得庆幸的是，情况正在好转。

 近日，《国家医疗保障局关于开展口腔种植医疗服务收费和耗材价格专项治理的通知》正式发布，其中明确提出，将会对口腔种植体进行集采，对牙冠进行竞价挂网，对种植牙医疗服务进行价格调控，三级公立医院口腔种植医疗服务价格全流程调控目标为一颗牙4500元。

不过，尽管种植牙价格已率先在三级公立医院范围内实现了破冰，但短期内医保仍然不能给予报销，且对于实际需求量更大的修复、美容类项目也仍难涉及。

现阶段，洗牙、烤瓷牙、种植牙、牙齿矫正等都不属于医保的报销范围。而如慢性牙周炎等口腔疾病的自费比例仍然在一半以上。

除此之外，仅靠公立医院的力量，也很难承载大量的就诊需求。

据《中国卫生健康统计年鉴（2020）》数据显示，中国现有口腔执业医师仅为19.5万名。这一数字远远低于美国的160万和巴西330万。

 齿科专业人才缺口极大，即使在北上广这样的一类城市，也不能完全摆脱这一困扰。

 据《白皮书》调查结果显示，有75%的被访者反馈在公立医院接受牙齿治疗时曾饱受长时间排队的困扰；另有七成受访者表示因复诊流程繁琐而对齿科就诊踌躇不前，这其中的主要原因在于，大多数公立医院齿科门诊治疗项目需针对患者自身口腔状况进行多次就医。

数据来源：泰康在线《齿科险产品与服务发展白皮书》

意识正被唤醒

 实际上，针对口腔市场的痛点问题，国家层面一直给予高度重视。

 2019年，国家卫健委办公厅印发的《健康口腔行动方案（2019-2025年）》就提出，探索将商业保险纳入口腔健康服务筹资方，提升保障水平；支持社会办口腔医疗、健康服务机构参与口腔疾病防治和健康管理服务。

商业齿科险作为多层次医疗保障制度中的重要组成部分，能够帮助用户以公立医院的价格，享受专业齿科医生的治疗和私立医院的优质服务。

 也正是由于齿科险的存在，国民对于口腔保健的意识正在被逐渐唤醒。

《白皮书》数据显示，2020年、2021年泰康在线齿科险产品投保人数同比分别增长38.5%、56.9%；齿科险理赔总金额同比增长分别为57.8%、96.5%。

数据来源：泰康在线《齿科险产品与服务发展白皮书》

而《白皮书》用户画像显示，80后、90后用户相比于其他年龄段更注重口腔健康。2019年至2021年这三年间，80后、90后齿科险投保人数占比分别为43%和31%，占到总样本量的七成以上。

受到互联网时代的深远影响，80后、90后更加看重效率，且对面部美学有着更高的要求。

叠加产品设计上100%赔付的齿科保健费用，更是大大提升了用户的齿科健康意识。

《白皮书》指出，齿科险用户在选择口腔医疗服务机构时，更倾向于覆盖范围广、就医环境好、服务质量高的私立口腔医院。

泰康在线齿科险理赔大数据显示，有高达89%的投保用户在就医时会选择前往泰康拜博口腔等私立医院就诊，选择公立医院的用户仅为11%；而在齿科类健康服务预约中，私立口腔医院的预约量接近20万人次。

数据来源：泰康在线《齿科险产品与服务发展白皮书》

在庞大的实际需求下，齿科险的意义不仅限于其附带的服务价值。更重要的，这一产品或将逐渐改变需求人群的就诊习惯。

泰康在线相关人士指出，想借助《白皮书》让更多人关注到口腔健康，提升齿科疾病防范和治疗意识，提醒大家爱牙的同时更要护牙，并合理利用保险保障解决后顾之忧。

泰康在线的解决方案

作为泰康保险集团的子公司，泰康在线在齿科领域布局已久。

在初期的探索阶段，泰康在线就推出了E齿康、爱牙保等多款保险产品。有数据显示，有46%用户首次洗牙是因为泰康在线的齿科服务。

据泰康在线统计，泰康在线齿科保险已平均为用户节省了60%的治疗费用，最高节约费用相当于保费的32倍。

截至目前，泰康在线已经推出了17款齿科险产品，可以全面提供覆盖儿童、成年人、老年人的全人群、全生命周期口腔健康服务。且通过组合搭配，也可基本满足种牙、正畸、洁牙、美白等个性化需求。

《白皮书》也指出，随着商业化齿科险的创新发展，齿科险已不再只有金融支付的功能，而是真正以消费者需求为导向，从「线上保险+线下医疗」模式，逐步拓展到「口腔预防保健+口腔医疗+保险直赔」的一站式全流程口腔健康服务闭环。

泰康在线相关负责人指出，长寿时代下，齿科健康将成为民众越来越关注的问题。在国内齿科保险产品缺乏、服务相对零散的情况下，泰康在线积极推动齿科保险发展，希望通过唤起用户口腔健康意识，提升保险用户健康程度和保险获得感。

口腔医疗行业、险企、用户三方共赢

2018年6月，泰康保险集团战略投资泰康拜博口腔，将「线上保险+线下医疗」战略落到实地。

数据来源：泰康在线《齿科险产品与服务发展白皮书》

从齿科健康入手，泰康在线通过保险产品赋能口腔医疗行业，不仅可以降低营销推广成本，还能为后者提供稳固增长的客户群体。

而泰康在线则与泰康拜博口腔产生协同效应，将医疗保险、医院、医生三方联系在一起，从而降低了消费者的医疗费用，让医疗回归价值本身。

「未来，泰康在线还将继续深耕『健康险+医疗』服务闭环，通过保险与医疗的融合，用更加多元的齿科产品和服务满足用户的多种需求。」泰康在线相关负责人表示。

实际上，当前泰康在线致力于打造的生态系统，是具有中国特色的齿科保险HMO模式（即健康维护组织模式）。这一模式的本质就是将企业端作为口腔医疗保险的支付入口，充分发挥保险机构的平台优势，实现保险、医疗和用户的三方共赢。

泰康保险集团董事长兼CEO陈东升指出，在大健康产业中，保险公司作为医疗健康服务的第三方支付方，是极为重要的参与者。保险机构可以代表客户与医疗机构进行治疗和价格的博弈。这一特性使得健康保险在优化医疗健康的资源配置、提升和延长产业链价值方面具有独特优势，从而能够成为变革的杠杆力量。

具体来看，商业健康险可以倒逼医疗机构通过保健知识宣教、定期洗牙和检查，来降低口腔疾病发生率，让医生主动参与到客户的健康管理中。并在治疗过程中提供最合理的治疗方案，达成医疗控费和提供高品质医疗服务的双重目的。

业内人士认为，商业健康险既能使客户享受最恰当的口腔治疗服务，也能降低社会口腔医疗总费用，医疗机构也将获得额外的保险服务收益。整个行业既实现了多方经济效益的提升，也获得极大的社会效益。

「我们希望降低成本，让客户买到更优质、更实惠的产品和服务。为了让『凯撒模式』可以在中国落地，泰康将保险产品与医疗服务对接起来，大大方便客户，降低成本，这才是核心。」陈东升说。