“健康管理+健康保险”融合发展如何实现“共赢”？

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2019年底正式施行的《健康保险管理办法》，明确规定了“健康保险产品提供健康管理服务，其分摊的成本不得超过净保险费的20%”。这一文件的颁布，为健康保险与健康管理的融合发展，奠定了坚实的基础。

健康保险与健康管理目前存在哪些问题？

（1）健康保险的发展现状

在我国，商业健康保险起步比较晚。2011年，我国商业健康保险保费收入仅为692亿元。但近年来，商业健康险的发展速度非常快，到2020年时保费已经增长至8173亿元，是2011年的11倍多。

但目前商业健康保险存在着一些突出问题，一是与医疗服务机构相对脱节。商业健康保险缺乏医疗服务配套，对医疗服务机构没有任何实质性约束能力和管理能力，在健康保险业务实施过程中，更多的是扮演一个被动付费者角色。二是商业健康保险产品开发能力不足。商业保险公司很难获取完整的医疗机构健康和医疗数据，由于缺少必要的数据支撑，一定程度上影响到健康保险产品开发的市场针对性，并制约了产品的开发速度，产品开发能力稍显不足，导致市场上健康保险产品细分品种较少。三是对健康管理的激励作用明显不足。目前的商业健康保险产品设计，无论是采用定额给付形式、还是费用报销模式，更多侧重于经济补偿，对健康管理的激励作用明显不足，商业健康保险更多是为疾病而保险，而不是为健康而保险，客观上形成了奖励“患病”、而不是奖励“健康”的局面。

（2）健康管理的发展现状

健康管理最初源自于美国的商业保险。美国商业医疗保险联合医疗服务机构，对其医疗保险客户（包括疾病患者或高危人群）或医疗服务客户进行健康管理，有效控制疾病的发生或发展，降低出险率和实际医疗支出，减低保险赔付。美国健康管理经验证明，通过有效的主动预防能降低50%的患病率。

健康管理的理念在上世纪八九十年代才开始传入我国。在我国经过这几十年的发展，不论在学科建设还是行业规模上，都取得了不错的成绩。但目前我国健康管理的发展，还是以单独的健康体检服务为主，真正的健康管理服务目前尚缺乏。其中重要的制约因素是缺乏有效的付费机制。

1+1≥2的健康保险与健康管理融合发展需具备哪些条件？

正是由于健康保险和健康管理发展都面临着突出难题，而两者融合发展，能很好地解决其中的这些问题，因此进行这方面的探索，非常有价值和意义。两者融合发展，还有以下几个先天优势：