长期护理险再扩试点城市，市场机会取决于医疗控费

近日，国家医保局会同财政部印发意见，将长期护理保险试点城市增至49个。意见着眼于建立独立险种，优先保障符合条件的失能老年人、重度残疾人的基本护理需求。

这一消息或跟每个人都有关系。

《不可撼动的财富自由》一书里称：“如果有一天你需要长期护理，你手里一定得持有必要的保险。”这本书还举了《纽约时报》报道的数据为例，大约70%的65岁以上老人在去世前需要某种形式的长期护理，但是只有20%的人有长期护理保险。

以上信息来自于在书店喝咖啡的30岁女性小张。当健康界询问，你是否了解长期护理险时，小张连连点头，并打开书边2020年5月刚翻译出版的这一新书。

这类出版物受到前所未有的追捧。同样被年轻人、中年人以及老年人都在关注的，还有由两位伦敦商学院管理学教授撰写的《百岁人生：长寿时代的生活和工作》。

这本书引起泰康保险集团董事长陈东升这样商业直觉敏锐的企业家关注和思考，让中老年人直面自己的正在和即将面临的养老和护理需求，也让年轻人意识到，必须为父辈以及自己“筹划筹划”了——这正是小张这样的独生子女一代的90后异常关注的问题。

而更加年轻的南京大学学生施懿真，则在大二的暑假就投身长期护理险的调研。她向健康界分享了她和同学一起完成的110页的调研报告。

“长寿时代已经到来，而未来是自己要为自己养老。”陈东升有这样的判断，而且年轻人也认同他的观点。

探索尚浅

对老年人而言，长期护理很重要。因此，国内外都开发出长期护理保险，这是一种为因年老、疾病或伤残而丧失日常生活自理能力从而需要长期照护的人，提供护理费用或护理服务的保险。国家统计局数据显示，至2018年末，全国60岁及以上人口为24949万人。

国家卫生健康委医政医管局副局长焦雅辉于2019年8月给出的数据是，我国失能半失能老年人已超过4000万。这部分人群是长期照护的刚需人群。小张的伯父就是这样一位因瘫痪不能生活完全自理的患者。

“因为有医保，过去就靠长期住院来缓解亲人的照顾负担。”小张介绍。这样的状况曾经在很长一段时间内存在，随之而来出现了医疗资源被大量占用、医院床位积压、医保费支出成本增大等问题。

为释放医疗资源，最好的办法就是把这部分需求从医院剥离出来，在院外进行居家或者养老机构的长期照护。但没有了医保的扶持，失能老人的养老金难以负担长期护理所需要的支出，长期护理保险成为必须项。

在南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来看来，“最重要的问题是钱从哪里来？”目前长期护理保险的筹资问题，已成为业内探讨的重点，在医保自身面临可持续性压力的现状下，长护险未来的筹资面临较大的挑战。

商业护理险被认为是一条解决之道，作为社保的补充，商业护理险的供给迫在眉睫。中国社会科学研究院人口与劳动经济研究所教授王桥表示，利用商业健康保险解决社会养老和失能护理问题有益于构建满足群众多元需求的多层次长期护理保障架构。

中国人保健康副总裁伍立平介绍，人保健康最早在青岛承保国内首个长期护理保险项目，相继在山东青岛、新疆乌鲁木齐、江苏太仓等多地承办社保型长期护理保险业务，保障人群超过600万。

根据健康界调研，截至2020年9月23日，中国保险行业协会人身险产品库查询目前在售护理险数量仅有94款，其中中国人民健康保险股份有限公司护理险种种最多，总计33种，其次是昆仑健康保险股份有限公司、和谐健康保险股份有限公司，分别为9种和8种。

各地试点长期护理险的实践中，政府提出了“政府主导、社会化经办、市场化服务”的要求据了解，目前泰康养老、太平洋寿险、中国人寿等多家商业保险公司参与了长期护理保险经办。通过政府购买的方式，参与政策性长期护理保险试点，通过护理保险经办，提供政策咨询、资质认定核查、费用审核（初审）、资金结算拨付等服务。

“商业长期护理保险被寄予厚望。但在长期护理险实践中，商业保险公司的参与主要还是在给社会长期护理保险提供经办，还缺乏深入探索。”朱铭来表示。

“蛋糕”巨大

“不仅用户需要长期护理保险，养老机构也需要长期护理保险。”北京社管院老年福祉学院副院长屠其雷认为，对于民营养老机构来说，用长期护理保险或能厘清“谁付费”这样决定行业发展的核心问题。

老龄化社会让失能人口数量增长，而不具备支付能力的中低收入人口占比较大，以社保为基础的长期护理保险不可能给予长期护理费用以足够支撑，商业护理险的市场空间巨大。

2019年9月，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议指出，现在许多老年人对商业保险有需求，市场潜力巨大，但国内可供60岁以上老人选择的商业养老保险品种少之又少。“相关部门和机构要通过精算等手段，发展医养保险，增加老年人可选择的商业保险品种，加快推进长期护理保险试点，发挥保险的支撑作用。”

2016年，中国开始在15个城市试点长期护理保险，试点地区学习德国长期照护保险制度的“护理保险跟从医疗保险”，即长期护理保险以医疗保险参保人为覆盖对象。

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