我国商业健康保险市场需要结构性突破

中国银保监会发布的新版《健康保险管理办法》，2019年12月1日起正式施行。专业人士认为，新版《健康保险管理办法》落地，意味着健康保险发展风口已经到来，进一步肯定了健康险在我国多层次医疗保障体系的重要地位，也强化了行业监管、指明了发展方向。

毫无疑问，新版《健康保险管理办法》发布，将会快速推动我国商业健康保险的发展。

反复细读后，我们认为，其仍然属于“头痛医头脚痛医脚”的解决方案，没有解决医疗健康保险行业结构性融合问题。

在医改进入深水区的今天，唯有通过商业健康保险系统性改革，方可纠正医疗行业存在的结构性问题。应建立以客户价值为导向，国家、保险公司、医疗机构和医生全面协同发展的新的医疗健康保障体系。

一、健康保险的重要性

新版《健康保险管理办法》中对健康保险的解释，是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。

国务院办公厅发布的《关于加快发展商业健康保险的若干意见》中解释商业健康保险，是由商业保险机构对因健康原因和医疗行为导致的损失给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及相关的医疗意外保险、医疗责任保险等。

通过对比发现，《健康保险管理办法》所称健康保险，就是我们常说的商业健康保险，正确理解这个概念非常重要。

未来中国，社会医疗保障体系包括三个层次，底部为托底层，包括城乡医疗救助社会慈善捐助资金；中间为主体层，包括目前国家实施的城镇职工基本医疗保险、新型农村合作医疗保险和城镇居民基本医疗保险；顶部为补充层，主要为商业健康保险。

《“健康中国2030”规划纲要》预计，2030年我国医疗保健规模将会达到16万亿，如果商业健康保险份额占到10%，就有1.6万亿的市场份额，占到20%，就有3.2万亿的市场份额。由此可见，健康保险何等重要。

二、新版《健康保险管理办法》亮点

在新版《健康保险管理办法》发布后，保险行业反响强烈，医疗行业却没有什么声音。保险专业人士认为，与2006年老的《健康保险管理办法》相比，有九大要点。

1、修订长期医疗保险产品费率规定，可以进行费率调整；

2、扩展健康险定义，新增医疗意外保险；

3、不得利用基因检测资料区别定价，也不得作为核保条件；

4、删除了短期健康保险浮动条文；

5、提高健康管理服务成本，可达净保险费的20%；

6、鼓励保险公司开发创新产品，包括新药品、新医疗器械和新诊疗方法应用支出；