美国医生独立执业都在办理哪些商业保险

在美国，医生是“高收入、高风险”职业。在工作体面的背后，医生面临着较大的职业风险。如果医生开办个人诊所的话，还要面临一定的经营管理风险。因此，美国医生在购买昂贵的医疗责任险之余，还需办理一些相应的商业保险。难怪有人称，“美国高收入的医生实际上是在为保险公司和律师打工。”为了规避风险，上医疗责任险无需赘言。那么独立执业的医生又需要上那些种类的商业保险呢？一名有声誉的保险代理人给出了其专业意见。

非车主汽车保险：个人诊所里一般都有汽车供医生和其他员工使用，自然应该为这些汽车上保险。然而，为雇员上这种保险常常被忽视，因为他们总开着私家车为诊所办事。那么，当雇员或第三方驾驶诊所的车外出办公事受伤的话，非车主汽车保险就能为独立执业的医生提供保护。该险种的标准保额通常是100万美元。而且最好是固定专人驾车来为诊所外出办事。

忠诚契约保险：主要承保雇员的不法行为致使雇主遭受的经济损失的保险。这种保险的覆盖类型主要有两方面：一是在特定的退休范围内操作的。诊所主要应投保ERISA（雇员退休收入保障法）忠诚保证保险，因为ERISA要求退休计划发起人应该对雇员不忠行为可能对退休计划资产造成的损失进行投保。该险种保额一般低于50万美元，或退休计划财产的10%，采用指名方式，对受托人或管理退休计划投资资产的雇员进行投保。

二是在员工不忠行为发生时，如盗窃或贪污诊所财物，为独立执业的医生提供保护。推荐基本保额是10万美元。通常诊所收款和付款时，存在钱财被盗的风险。除了投保之外，诊所应该建立起良好的内部现金管控机制，以减少员工盗用侵吞资金。

员工盗取病患敏感数据保险：该险种主要是在敏感的病人信息被雇员滥用时提供保护。该险种还能为非雇员黑客入侵及敏感数据被意外截获等情况提供保险赔付，比如网络防火墙失效。投保该险种，就会在病患敏感数据泄露时，特别是发生网络攻击的情况下，为诊所采取补救措施（比如恢复信用卡及其他身份信息）提供保险帮助。

雇佣责任保险：该险种主要是针对人力资源管理领域的指控纠纷，比如错误的终止雇佣合同，以及雇员的不当行为，如性骚扰。雇佣责任保险能够为诊所老板以及对员工的指控提供保护。通常，在损害发生后，该险种才会赔付，但为指控进行辩护所产生的法律成本也会得到赔付。

附加保险：该险种和其他险种联系紧密，当其他险种的保额不足以支付赔偿时，附加保险能够为独立执业的医生提供保护。该险种是对其他险种的有益补充，换句话说，能够让可能赔得一干二净的诊所起死回生。

商业经费保险：该险种对较小规模的诊所，特别是个人执业的诊所非常重要。如果医生因为失能或其他原因无法工作的话，该险种能够为诊所提供现金流，以支付到期的款项，比如工资、租金和公用事业费用（水、电等），以此帮助诊所正常运转。

人寿险和失能险（骨干人员）：这些险种是为医疗机构中的业务骨干人员提供的人身意外伤害保险。对医疗从业单位来说，该险种应该涵盖所有医生和其他对诊所营收起到重要作用的员工。

原文：Business insurance coverage every physician should have

作者介绍：Robert C. Scroggins，法学博士、注册会计师，是美国俄亥俄州辛辛那提ScrogginsGrear公司负责人。Nick Bogan是辛辛那提Senour-Flaherty保险公司副主席。

译者介绍：李伟，法学学士、国际关系硕士，曾做过11载大学教师，现供职于政府机关。关注医保医改医疗，跟踪健康健身科技。