健康险精算师必读 | 人类疾病负担全貌—来自盖茨基金会研究报告上

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健康险领域作为金融保险领域和公共卫生领域的交叉学科，其重点问题应该同时考虑与货币相关的重要因素和与健康相关的重要因素。为此，在研究考察人们在健康保险关心的环境中的决策及响应问题时，健康和金钱带给人们感受上的影响同样重要。

在保险领域，金钱在不同水平和不同期限上对人们感受的影响有着充分的研究，但精算工作人员往往没有意识到，公共卫生领域对于不同健康水平带给人们的感受的不同也进行了大量的研究与讨论。

本次及后续，我们将分享一篇在盖茨基金会支持下的研究报告，被柳叶刀杂志收录于2014年。该研究报告对世界范围内各类疾病对人类生命质量造成的影响进行了系统性的分析，并与其之前的汇算进行了对比，进而对1990年-2013年间全球人类的疾病负担情况进行了整体性的描述。本次我们着重介绍重要的概念和本文发现的结论。

本文立足于一项时间跨度、空间跨度都非常长的重大调研项目，调研项目调研了13年间72个国家240种死亡原因，并给予调研得到的信息进行了分析。文中，1）对于统计信息稳定充分的组，采用了经典的死亡归因模型法（CODEm）进行了归因及统算；2）对于阿尔茨海默等上升或下架趋势明显的病种，采用了多元回归分析等工具对其趋势进行了描述；3）对于部分常见但作用机制独特的意外和感染，采用了反事实因果推定框架进行了推定；4）使用Gini系数和绝对差异性来衡量各地区间同一指标的差异水平并且 5）制定了15岁/15-50岁/50-75岁的多减因生命表作为汇总的总结论。

图一  专因死亡率和全因死亡率的分析路径

研究发现

1.1990-2013年间，全球的预期寿命从65.3岁到71.5岁，平均每年上升0.27岁；

图二  全球平均预期寿命¹

2.如果按上述速度继续上升的话，全球的平均预期寿命将在2030年达到85.3岁²；

3.生育率下降和人口老龄化给平均死亡年龄带来了12年的推后影响；

4.新生儿死亡率全球范围出现大幅下降，除了技术进步以外还与新生儿的地区分摊有关，部分地区新生儿死亡率依然较高；

5.除了老年人，女性死亡率下降的趋势显著大于男性；

6.死亡率下降趋势不明显的组包括发病最低的中青年组（30-39）和提升空间不大的极老年组（80+）；

7.地区之间差异显著；

8.各地区生命延长主因各不相同，中国地区主要归功于感染控制、慢性肝病控制、传染病控制和心脏病控制；

图三 各地区寿命延长归因

9.在世界水平内，心脏和循环系统相关疾病和慢性病贡献的死亡逐渐成为重要的死亡原因，其主要原因在于对于其它非年龄和自身因素的死亡的控制。但在部分欠发达地区，感染、流行病和不良生育条件依然是重要的死亡原因；

10.车祸和其它意外造成的影响也不容忽视。

对于健康保险而言，我们可以看到，疾病（或意外）导致的死亡，或回溯至疾病和意外本身，在时间的角度而言是存在较高的不稳定性的。临床和医学统计也有相当多的研究对单一特定的病种进行趋势的研究，研究结果也显示出不同的疾病的发生、治疗费用和死亡都存在不同的变化趋势。这对于给保险产品的定价和新产品的开发带来了一定水平的困难。为此，精算从业者在进行经验分析和选用定价假设的工作中，应该对疾病结构和变化趋势都保持高度的敏感，有效地将趋势和不确定性纳入考虑，方能有效规避相应的系统性风险。另外，挑选后的人口年龄性别结构对于非标化的发病、带病、死亡的结果影响的敏感性也比较高，这也对相应的经验信息的精度和颗粒度也提出了更高的要求。

注释：

¹经核，卢旺达的大屠杀和朝鲜的饥荒对统计结果造成了较大的冲击

²后续研究表明，增长势头在放缓

参考文献： [1]GBD 2013 Mortality and Causes of Death Collaborators[J].Lancet(London,England),2015,385(9963):117~71